Батыс санкцияларының ықпалындағы Ресейдің қаржы секторы өздерін сенімді серіктес ретінде көрсеткен Парсы шығанағы, Азия және Африка елдерімен ынтымақтастықты қайта құруға, нығайтуға және кеңейтуге мәжбүр. Бұл, әрине, елімізде әлі күнге дейін жұмбақ болып жатқан исламдық қаржыландыру саласына қызығушылықты оятады. Жақында Мемлекеттік Думаның Қаржы нарығы жөніндегі комитетінің басшысы Анатолий Аксаковтың Ресейдегі Орталық банк бақылайтын исламдық банк жүйесін заңдастыратын заңның парламентке ұсынылғанын жариялауы кездейсоқ емес. М.К. Шариғат заңы бойынша банк қызметінің ерекшеліктері, пайызсыз несиелеу мүмкіндіктері және ақшамен жұмыс істеудегі исламдық тәсілдің басқа да ерекшеліктері туралы айтып берді. Ресей экономикалық университетінің әлемдік қаржы нарықтары және финтех кафедрасының доценті Г.В. Плеханов Ілияс Зарипов.

— Негіздерден бастайық: исламдық банкинг дегеніміз не?

– Ресейде «серіктес» деп аталатын исламдық банкинг – исламда белгілі бір шектеулері бар қаржылық қызметтің дәстүрлі үлгісіне балама. Ол шартты өсімге, шектен тыс тәуекелге, сондай-ақ инвестициялауға және заңсыз қызметтен кіріс алуға тыйым салды. Соңғыларына алкоголь, темекі, шошқа етін өндіру және сату, құмар ойындар, ересектерге арналған ойын-сауық кіреді. Исламдық қаржы институтының құрылымында шариғат операциялары – ислам құқығының сақталуын қадағалайтын шариғат кеңесі болуы шарт. Исламдық қаржылық модель 20 ғасырдың 40-жылдарында теориялық негіздеме алды және 1963 жылы Мысырда алғашқы исламдық «Мит-Гамр» банкінің құрылуымен практикалық тұрғыдан дами бастады. Дүние жүзіндегі исламдық банкинг туралы алғашқы заңнамалық акт, Ислам банкі туралы акт 1983 жылы Малайзия парламентімен қабылданды.

— Елімізде исламдық банкинг институттарының табысты үлгілері бар ма?

— Ресейде исламдық қаржы үлгісімен жұмыс істейтін алғашқы банк 1990 жылдардың басында Badr Forte Bank болды. Бірақ оның лицензиясы исламдық ерекшеліктерге қатысы жоқ себептерге байланысты алынып тасталды. Қазіргі уақытта біздің елімізде серіктес банктік қызмет туралы заңнаманың болмауына байланысты Ресей Банкінен лицензия алған ислам банктері жоқ, алайда кейбір банктер шариғатқа сәйкес белгілі бір операцияларды жүргізді. Мысалы, Дағыстан банктерінің бірі дебеттік және кредиттік халал пластикалық карталарды шығарды. Татарстанның ірі банкі исламдық құрал – шикі мурабаха (бұл сатушы өзі шеккен шығындарды тікелей көрсететін сауда келісімінің атауы) арқылы Ислам даму банкінің құрылымдарынан жалпы сомасы 160 миллион доллар тартты. сатылған тауар және оны басқа сатып алушыға сатып алушыға алдын ала белгілі бастапқы құнына үстемемен сатады). Ал біздің ең ірі мемлекеттік банктің өзі ислам банкингі аясында Татарстаннан келген клиенттермен бірқатар операцияларды, соның ішінде лизингтік операцияларды жүзеге асырды. Бірақ тұтастай алғанда заңнаманың, исламдық қаржылық инфрақұрылымның, әдіснамалық базаның жоқтығы, сондай-ақ бір мәміле бойынша көп рет салық салуға әкелетін реттелмеген салық талаптары ресейлік банктерге ислам ережелеріне сәйкес толыққанды операцияларды жүргізуге мүмкіндік бермейді. принциптері. Осыған қарамастан, Ресейде банктік емес компаниялар түрінде құрылымдалған исламдық қаржы компаниялары жұмыс істейді, олар халық пен бизнеске исламдық заңдарға сәйкес операцияларды жүргізуді ұсынады. Мұндай «иман серіктестігі» дәл сол Дағыстан мен Татарстанда қалыптасқан. Олар Ресей банкінде жеке шот ашатын және пайыздық операцияларды жүзеге асырумен шектелетін шағын банктердің филиалдарымен жұмыс істейді.

– Мәселе заңнамада болғандықтан, оған қатысты мәселе Мемлекеттік Думада қалай жүріп жатыр?

– Заң жобасы қазірдің өзінде дайын, ол жаңа санатты – «Әріптестік қаржыландыру ұйымдарын» енгізуді ұсынады, оны Ресей Банкі қадағалайтын болады. Дайындалған заң жобасы ресейлік ведомстволар мен сараптамалық кәсіби ұйымдарға қарауға жіберілді. Биылғы жылдың күзінде бұл заңды қабылдау жоспарлануда. Заң жобасы қабылданса, ол негізінен мұсылмандар тұратын жекелеген аймақтарға – Дағыстан, Шешенстан, Татарстан, Башқұртстанға ғана қатысты болады. Бұл пилоттық жоба сәтті жүзеге асса, заңды Ресейдің басқа аймақтарына да тарату туралы шешім қабылданады.

— Дағдарыс жүйенің ішкі құрылымына байланысты исламдық қаржыландыруға қауіп төндірмейді деген пікір бар. Бұл шындық?

— Иә, бұл дұрыс, өйткені қаржылық операцияларды жүзеге асыруға дейін және жүзеге асыру барысында шамадан тыс тәуекелге екі рет баға беріледі – алдымен тәуекел менеджерлері, содан кейін шариғат мамандары. Қауіпті операциялар жай ғана орындалмайды. Сонымен қатар, исламдық қаржы институты инвестициялық жобаларды таңдауға мұқият қарайды, өйткені оның инвестицияланған қаражатын, өсімпұлдарды және кешіктірілген комиссияларды қайтарып алуға заңды мүмкіндігі жоқ, қаржылық ресурстарды алушылармен тәуекелдерді толығымен бөліседі. Исламдық қаржы институттарының тұрақтылығы ХВҚ мен Халықаралық есеп айырысу банкінің зерттеулерімен бірнеше рет расталды.

— Сіз исламдық банкингтің қасиетін айтып отырсыз. Бірақ егер оның тек плюстары болса, онда ол әлемді баяғыда жаулап алар еді, бірақ олай емес. Бұл жүйенің кемшіліктері қандай?

— Исламдық банкингтің кемшілігі – ол кез келген адамға жарамайды. Авантюристер, алыпсатарлар, жаман істермен айналысатындар қаржы ресурстарын алу үшін басқа мекемелерге жүгінуі керек.

– Теориялық биіктерден күнәһар жерге түсейік. Исламдық қаржыландыру жүйесінің өзі іс жүзінде қалай жұмыс істейді? Мен осындай банктің салымшысы болғым келеді делік, мен оның кеңсесіне келіп, 100 мың рубль көлемінде депозит ашқым келеді. Бір жылдан кейін алатын пайызымды айта алмайды деген сөзіңізден шығады. Сонда мұндай банкпен ынтымақтаса отырып, клиентке не пайда?

— Егер сіз ислам банкінің салымшысы болғыңыз келсе және бір жылға 100 мың рубль салғыңыз келсе, онда ислам банкі 12 айда қанша алатыныңызды айтпайды, бірақ бұрынғы көрсеткіштермен таныстыра алады. Банк сіздің ақшаңызды инвестициялық жобаларға салады және кірісті салымшылармен бөліседі. Әдетте, депозиттің қайтарымы дәстүрлі банктердегі депозит бойынша пайызбен сәйкес келеді, сондықтан ислам банктерінің салымшылары үшін бұл әл-ауқаттың тағы бір бейресми көрсеткіші болып табылады.

– Ал егер мен ислам банкінен несие алғым келсе, көлік, айталық, үй алайын десем, олар маған тыйым салынғандықтан, пайызсыз бере ме?

— Ислам банкінде тұтынушылық несиелеу бөлек реттеледі. Мурабаха механизмі қолданылады – банк өз қаражаты есебінен клиентке қажетті затты алып, оған сауда маржасымен қайта сатады. Содан кейін клиент келісілген соманы банкке бөліп төлейді. Егер несие тұтынушы болмаса, онда ол параметрлері мұқият зерттелген инвестициялық жобаға ғана берілуі мүмкін. Бұл ретте ислам банкі оның нәтижесінде қарыз алушыдан алатын болашақ пайданың үлесін алдын ала белгілейді. Жоба сәтсіз болған жағдайда банк өз қаражатын қайтарып алуға құқығы жоқ, сонымен қатар айыппұл салуға құқығы жоқ. Алайда ислам банктерінде инвестицияларды қорғау ретінде кепіл және кепілдіктер кеңінен қолданылады.

— Ислам банкінің клиенті кім бола алады? Тек мұсылмандар ма? Ал ресейлік адам ислам банкінің бөлімшесіне кірсе, оның діні туралы сұрай ма, әлде Құран білімін тексере ме?

— Осы жүйенің негізі болып табылатын принциптер мен құндылықтар бойынша ынтымақтастыққа дайын кез келген қабілетті тұлға ислам банкінің клиенті бола алады. Оның қай ұлт, қай дін екенін ешкім ешқашан сұрамайды. Мысалы, исламдық қаржыландырудың флагмандарының бірі саналатын Малайзияда исламдық банктердің клиенттерінің 60%-ы мұсылмандар емес, исламдық қаржы үлгісіне сенетін этникалық қытайлықтар.

– Шариғат заңдарынан хабары жоқ қарапайым ресейліктер ислам банкингінің артықшылықтарын қалай бағалай алады?

— Исламдық банкингтің Ресей үшін артықшылығы айқын. Біріншіден, байқампаз мұсылмандарға өздерінің конфессиялық сенімдеріне сәйкес келетін банктік қызметтерге қол жеткізуге мүмкіндік беріледі, олар олардан айырылды. Екіншіден, исламдық банкинг барлық клиенттер үшін ашық. Олар ақша салудың және инвестиция алудың жаңа үлгісін сынап, оны әдеттегі модельмен салыстыра алады. Сонымен қатар, тәуекелді әртараптандыру тұрғысынан жинақтарыңызды әртүрлі активтерде сақтау пайдалы. Ислам банкі осындай мүмкіндіктер беріп отыр. Үшіншіден, исламдық қаржы институттарының дамуы дәстүрлі банктер үшін бәсекелестік туғызып, жалпы алғанда қаржылық қызметтерді тұтынушы үшін күрес барысында банктердің өз клиенттері мен серіктестері үшін қолайлы жағдай туғызуына ықпал етеді.

— Санкция жағдайында исламдық банкинг қаншалықты тұрақты?

— Исламдық банкинг және барлық исламдық қаржыландыру, ең алдымен тәуекел деңгейін қосарланған бақылауға байланысты қаржылық модельді құрудың негізгі принциптеріне негізделген неғұрлым тұрақты болып табылады. Сонымен қатар, ислам банкінің, оның ішінде шариғат аудиторларының барлық инвестициялық жобалардың жүзеге асырылуын үнемі қадағалап отыруы және серіктесіне жедел техникалық және әдістемелік көмек көрсетуі тұрақтылық қосады. Дәл дағдарыс кезінде исламдық қаржы үлгісі өзінің артықшылықтарын көрсетеді. Ал санкциялар дағдарыстарды тудырады. Сонымен қатар, өсімқорлық құрамдас нарықтық экономика концепциясын ұстанатын Батыс елдерінің санкциялары жалпы Ресейді басқа бағытқа, яғни Таяу Шығыс пен Оңтүстік-Шығыс Азия елдеріне қайта бағдарлауға мәжбүрлеп отыр. Ислам қағидалары бойынша құрылған қаржылық қатынастарды қалайды. Бұл инвесторлар мен қаражатты алушылардың арасында ұзақ мерзімді серіктестік орнатуды ынталандыратын неғұрлым тұрақты және әділ қаржылық модель деп есептеймін.

Анықтама «МК:

Исламдық банкинг – шариғат қағидаттарына негізделген қаржылық қызмет. Шариғат «риба» немесе өсімқорлық деп аталатын қарыз алу үшін белгіленген пайыз немесе сыйақы алуға тыйым салады. Ислам қағидаларына қайшы келетін тауарлар немесе қызметтер (шошқа еті немесе алкоголь сияқты) ұсынатын бизнеске инвестиция салу да «күнә және харам» (харам) болып табылады. Исламдық банкинг бүгінде тек мұсылман елдерінде ғана емес, сонымен қатар олардың тікелей ықпалынан да тысқары жерде кең таралған. Бүгінде 75 юрисдикцияда исламдық қаржыландыру бар. 300-ге жуық ірі исламдық қаржы институттары 3-тен 4 триллион долларға дейінгі активтерді бақылайды. Бірақ жаһандық ауқымда бұл әлі де әлемдік активтердің 1-1,5% ғана.