Бұл қаржылық қызмет ең ыңғайлы және ең даулы болды

«Сіз және сіздің мүлкіңіз Мемлекеттік сақтандыруда сақтандырылды ма?» Бұл постерді бала кезімде көргенім есімде. Ал енді менің алдымда 1990 жылы КСРО Қаржы министрлігі шығарған мемлекеттік сақтандыру жөніндегі статистикалық жинақ тұр. Мен оқыдым: 1989 жылы КСРО Мемлекеттік сақтандыруы (ол кезде басқа сақтандыру компаниялары болған жоқ) РСФСР аумағында 10,4 миллиард рубль жинады, оның үштен екісі 121 миллион ерікті сақтандыру шарттары бойынша азаматтардың сақтандыру жарналары болды — ол кезде де азаматтарды міндетті сақтандыру болған жоқ.

Бұл қаржылық қызмет ең ыңғайлы және ең даулы болды

Ал Госстрах сол аумақта 9,9 млрд рубль жұмсады, оның 87% сақтандыру өтемақылары мен сақтандыру сомасын төлеуге кетті, 6% — болашақ өмірді сақтандыру төлемдері қорларына аударымдар, қосымша зейнетақылар және мүлікті сақтандыру бойынша резервтік қорлар, 5%. — кәсіпкерлік қызметті жүргізуге арналған шығыстар және 1% — мүлікті жоғалтудың алдын алу және азаматтық авиацияның авариялық-құтқару қызметтерін қаржыландыру жөніндегі іс-шараларға аударымдар. Ресейдің ЖІӨ-ге (дәлірек айтқанда, РСФСР ЖҰӨ-ге) сақтандыру үлесі сол жылы шамамен 2% құрады.

Содан бері азаматтардың өміріне, денсаулығына, мүлкіне, тұрақты табысына төнетін қауіп азаймай, керісінше артты. Олар ауырады және, өкінішке орай, олар жиі өледі, өйткені тиімді емдеу көбінесе көп ақшаны қажет етеді, бұл көптеген адамдар үшін тым көп. Коммуналдық тұрғын үйлер мен жер телімдерін жеке меншікке беру, табыстың өсуі, әмбебап моторландыру және компьютерлендіру нәтижесінде адамдар әлдеқайда көп мүлікке ие болды, банк шоттарында қаражат пайда болды, олар тұрмыстық техниканы, коммуникацияларды, жиһаздарды жаңартуға, және әртүрлі ақылы қызметтерді жаппай пайдаланады. Аурудан, мүлікті жоғалтудан немесе бүлдіруден, соның ішінде банктік шоттардан ақшаны ұрлаудан туындаған материалдық шығындар олардың жеке тәуекелдері болып табылады. Жұмысты жоғалту сияқты, жұмыссыздық бойынша жәрдемақы аштықтан өлмеуге мүмкіндік береді, содан кейін тұрғын үй мен «коммуналдық пәтер» үшін төлем жасамасаңыз. Оның үстіне, кәрілік зейнетақысы, одан да басқа табыссыз мүгедектік зейнетақысы 1980 жылдардағы зейнеткерлер деңгейінде өмір сүруге мүмкіндік бермейді.

Ендеше, өз өмірін, денсаулығын, мүлкін, ағымдағы және болашақтағы табысын ерікті сақтандыруға сұраныс бірнеше есе артуы керек сияқты еді. Әсіресе осы жылы олардың әл-ауқатына көптеген жаңа, өте маңызды қауіптер пайда болды. Әттең, бұл көрінбейді. 2021 жылы ерікті сақтандырудың барлық түрлері бойынша 1,5 триллион рубль жиналды. сақтандыру сыйлықақылары. Бұл ЖІӨ-нің 1,2% — ЭЫДҰ елдері бойынша орташа көрсеткіштен 7,5 есе төмен, Бразилиядан үш есе төмен, Индонезиядан бір жарым есе төмен, 1989 жылғы РСФСР деңгейінен айтарлықтай артта қалуды айтпағанда. Ал биылғы жылдың бірінші жартыжылдығында (кейінгі деректер әлі жоқ) жағдай айтарлықтай өзгерген жоқ.

Өркениеттің бұл ұлы өнертабысы – сақтандыруға біздің елде неге сұраныс аз? Көбінесе халықтың қаржылық сауаттылығының төмендігі себеп. Бұл ретте олар 2015 жылы Орталық банк жүргізген зерттеу деректеріне сілтеме жасай отырып, сақтандырудың негізгі мақсаты сауалнамаға қатысқан әрбір алтыншы кәмелетке толған азаматқа ғана түсінікті екенін және халықтың осыншама дерлік үлесі ерікті сақтандыруға қатысатынын көрсетті. сақтандыру. Бұдан шығатын қорытынды: егер сіз оның артықшылықтарын басқаларға нанымды түрде түсіндірсеңіз, мұндай қызметтерге сұраныс бірнеше есе кеңейеді.

Мен олай ойламаймын. Нарықта табысқа жету үшін негізінен пайдалы болуы мүмкін нәрсені ұсыну жеткіліксіз. Ұсыныс тұтынушылардың өздері үшін пайдалы екеніне сенген кезде ғана сұранысқа ие болады. Дегенмен, біздің елде сақтандыру қаржы нарығының ең қолайлы және ең даулы секторы болып табылады. Бұған азаматтардың сақтандыру ұйымдарына келіп түсетін жүздеген мың талаптары, олардың үстінен билік органдары мен қоғамдық ұйымдарға он мыңдаған арыз-шағымдары, көпшілігі негізді деп танылған және қанағаттандырылуға жататын талап-арыздар дәлел. Менің ойымша, бұл айсбергтің көрінетін бөлігі ғана, өйткені орыс дәстүрі бойынша құрбандардың көпшілігі ешқайда жүгінбейді. Бірақ сонымен бірге олар шешім қабылдады: сақтандырушыларға өз еркімен хабарласу — енді ешқашан болмайды! Қаржылық сауаттылық сабақтары мұндай адамдарды сендіре ме? Риторикалық сұрақ…

Ал, таза экономикалық тұрғыдан алғанда, бұл тұтынушы үшін ең тиімсіз сектор: сақтандырушыға төленген әрбір рубль үшін ол орташа есеппен 32,5 копейк сақтандыру төлемдерін алады — бұл басқа елдермен салыстырғанда екі жарым есе аз және 1989 жылы РСФСР-дегіден жоғары. Есептелген сақтандыруға келетін болсақ — онсыз сізге несие берілмейді, басқа елге кіруге рұқсат етілмейді және т.б., мұнда жарна рубльіне одан да аз төленеді — орташа есеппен 17 копейк. Сақтандырылған рубльдің қалған бөлігі қайда кетеді? Негізінен сақтандырушы мен сақтанушылар арасындағы делдалдар – агенттердің сыйақысы үшін және сақтандыру компаниясының пайдасы үшін. Естеріңізге сала кетейін, КСРО Мемлекеттік сақтандыруы бизнесті жүргізуге жұмсады және кірістің 5% пайдаға есептеді. Сақтандыру оқиғаларының алдын алуға бағытталған шығындар сақтандырушылар үшін мардымсыз, дегенмен олардың алдын алу адамдар мен мүлікті сақтап қана қоймай, сақтандыру бизнесінің шығындарын азайтып, оның табыстылығын арттыра алады.

Сақтандыру төлемдері сомасының жиналған сақтандыру сыйлықақыларының сомасына қатынасы ресми түрде қалай аталатынын білесіз бе? Жоғалту коэффициенті. Барлық сақтандыру компаниялары оны азайту үшін күресіп жатқаны таңқаларлық па — олардың күресу үшін пайдасыздығын арттыру үшін емес!

Олар бұл үшін қалай күресіп жатқанын олар сақтандыру саласы үшін реттеуші де, қадағалаушы да орган болып табылатын Орталық банктен көре алмайды. Оның «Қаржы нарығын дамытудың 2022 жылға және 2023 және 2024 жылдарға арналған негізгі бағыттары» стратегиялық құжатында жағдай жоғарыдағыдан да нәзік, бірақ дәлірек сипатталған: «Ресейде сақтандырудың әлсіз енуінің себебі тек қана емес. қалыптасқан сақтандыру мәдениетінің жоқтығы, сонымен бірге тарату құнының жоғарылығы және клиенттер үшін сақтандыру өнімдерінің төмен құны (құжат авторлары ерекше атап өткен). Бұл сақтандыру төлемдерінің салыстырмалы түрде төмен деңгейімен, сондай-ақ сақтандырылған тұлға үшін оларды алудың жоғары транзакциялық шығындарымен байланысты. Сақтандыру өнімдері үшін, әсіресе банктік сату арналары арқылы сатылатындар, сыйлықақылар әдетте агенттік алымдарының жоғары бөлігін қамтиды.

Онымен не істеу керек? Құжатта мен соңғы үш жылда Орталық банктің көмегімен сақтандыру компанияларының саны төрттен біріне қысқарғанын және «азаматтар үшін оның құндылығын арттыру үшін болжалды сақтандыруды құқықтық реттеуге қосымша түзетулер енгізу қажет» екенін ғана анықтадым. », сондай-ақ «сақтандыру компанияларының нарықтар мен қашықтан сату арналары мен қызметтерін дамыту». Яғни, ұсақ істер саясатын жүргізіп жатырмыз.

Бірақ бірнеше пайыздық, мүмкін тіпті бірнеше ондаған пайыздық алшақтықты жеңу қажет болса, кішігірім істер көмектеседі, бірақ көп емес. Бұл жерде зұлымдықтың тамырын іздеу керек, мен оларды сақтандыру компанияларының тұтынушыларын кемсіту және алдау салдарынан гүлденуінің қалыптасқан ұсқынсыз тәжірибесімен реттеушінің ұзақ мерзімді кішіпейілділігінен көремін.

Бәсекелестік нарықта бұл мүмкін емес. Бірақ сақтандыру нарығы қаншалықты бәсекеге қабілетті? «Нұсқаулықтарда» CMTPL нарығында бәсекелестіктің айтарлықтай жоғары деңгейі бар, бұл ретте «ерікті сақтандыру қызметтерінің сегменттері монополияның жоғары деңгейімен сипатталады» делінген. Мұнда ең ірі компанияның үлесі 28% болса, келесі төртеуі жалпы 37% құрайды, қалған 146 компания нарықтың қалған 35% үлесін алады. Бұл ретте бес сақтандыру компаниясының үшеуі банк топтарына, оның ішінде екі мемлекет қатысатын топтарға кіреді. «2019-2021 жылдары жалпы сақтандыру секторындағы бәсекелестік орта салыстырмалы түрде тұрақты болды», — делінген құжатта. Орталық банк мемлекет өкілі ретінде мұндай тұрақтылыққа қанағаттанатын сияқты және бұл жақын болашақта сақтандырушылар мен олардың қызметтерін тұтынушыларға бірдей тиімді ерікті сақтандыру біз үшін қол жетпес арман болып қала беретінін білдіреді. демек, оған деген сенім артпайды, азаматтар мен экономика үшін маңызды сақтандыру нарығының ауқымы күрт кеңеймейді. Үздік бес сақтандырушы, мүмкін алғашқы ондыққа кірсе де, мұның нашарлауы екіталай.