Ипотека Ресейдегі тұрғын үй мәселесін шешудің ең танымал тәсілі болып қала береді, бірақ оған қол жеткізу қиындап барады: қатты бастапқы жарнасыз тұрғын үй және пәтер туралы шытырман оқиғаға қатысу мүмкін емес. 2022 жылдың күзінде Ресейдегі ең ірі банктердің барлығы дерлік ипотекалық мөлшерлемелерді көтерді — нарықта жылдық 10%-дан аз ұсыныстар қалмады. МК сарапшылармен бұл тенденцияның себептері неде және бағаның жақын болашақта төмендеуін күтуге болатынын талқылады.
Кейбір банктерде өздерінің ипотекалық бағдарламалары бойынша мөлшерлемелер жылдық 11%-дан асты – барлығы бағаның жалпы өсуімен және елдегі жағдайдың тұрақсыздығымен түсіндіріледі. 2022 жылдың қыркүйек айының соңындағы жағдай бойынша ресейліктер бір жыл бұрынғыға қарағанда 42%-ға аз ипотекалық несие берді – сұраныстың төмендеуі Ресей Федерациясының Орталық банкі негізгі мөлшерлемені 20%-ға көтерген наурызда басталды. Ипотекалық бағдарламаларды ұсынатын банктер келесі мөлшерлемелерді көтеруге мәжбүр болды — бұл біздің отандастарымыздың несиеге пәтер сатып алу туралы азырақ ойлана бастағанына әкелді.
Жылжымайтын мүлік жөніндегі тәуелсіз сарапшы, Economism Telegram арнасының авторы Алексей Кричевский MK тілшісіне берген сұхбатында айтқандай, бұл үрдістің екі ғана себебі бар және олардың екеуі де сырттай:
– Біріншіден, тарифтер елімізде жұмылдыру жарияланғанына байланысты көтеріліп отыр. Осыдан кейін әскери жастағы ер адамдар банктердің алдында «улы» қарыз алушыға айналып, банктер тәуекелдерін азайтуға асығады. Екіншіден, бүгінде Орталық банк ставкаларды төмендетудің негізгі циклін тоқтатады және сәйкесінше банктер жаңа экономикалық шындықтарға дайындалуда. Көптеген банктер ипотекалық несие мөлшерлемесін 0,5%-ға көтерді, ал 10%-дан төмен мөлшерлеме сирек кездеседі. Елде ипотекаға да, жалпы тұрғын үйге де сұраныс тұрақты түрде төмендеп келе жатқанымен, банктердің тығырықтан шығатын жолы жоқ, деп түсіндірді Кричевский.
Бұл, басқалармен қатар, 28 қыркүйекте Ресей Федерациясының Мемлекеттік Думасы қабылдаған жұмылдырылғандарға несиелік демалыс беру туралы заңға қатысты. Бұл заң жұмылдырылған азаматтың банкке берген несиесін қайтара алмайтынын білдіреді (сондықтан да, Кричевскийдің айтуынша, ол «улы» болып саналады), банктер осылайша өздерін ықтимал шығындардан қорғайды.
Бұл дәлелдерді МК тілшісімен сұхбатында тағы бір сарапшы, Халықаралық ипотека және жылжымайтын мүлік академиясының президенті Ирина Радченко растады:
«Бұл жерде өте қарапайым түсініктеме бар. Несие алушылардың негізгі санаты әскер жасындағы ер адамдар. Соңғы уақытқа дейін олар ең сенімді және төлем қабілетті деп саналды, бірақ бүгін олар тәуекел тобына айналды. Банктер олармен байланысқысы келмейді, ипотекалық мәмілелерді ресімдеу үшін ер адамдардан кәсіпорыннан брондау (кейінге қалдыруды растау) сұралатыны, егер ескертпе болмаса, олардан бас тартылуы мүмкін екендігі туралы хабарламалар бұрыннан бар. Қазірдің өзінде әйелдер қызғанышпен қарыз алушыға айналды деген әзілдер көп, бұл шындық», — деп түсіндірді Радченко. Сондай-ақ сарапшы жас жігіттердің өздері мүлде басқа мәселелермен айналысатындықтан ипотекалық операцияларды рәсімдеуге асықпайтынын жеткізді.
Өз кезегінде, Алексей Кричевский жұмылдыру ұзақ мерзімді перспективада ескерілмейтін ситуациялық фактор деп санайды: егер бәрі бүгінгідей қалса, алты айдан кейін бұл үрдіс басылады. Бүгінгі таңда көп нәрсе геосаясатқа, соның ішінде бұл мәселеде шешуші рөл атқаратын Орталық банктің мөлшерлемесіне байланысты.
Соңғы бірнеше жылда ресейліктер «ипотека» сөзіне «артықшылықты» әрдайым дерлік қосылатынына және банктер мен әзірлеушілер клиенттерді қандай да бір тиімді ұсыныстармен қызықтыратынына үйреніп қалды. Алайда, Кричевский атап өткендей, мұндай ұсыныстар көбінесе қағаз жүзінде ғана тиімді болып шықты, ал іс жүзінде тұтынушылар одан да көп төледі. Сондықтан мұндай ипотекаға сұраныстың да төмендеуі ғажап емес.
– Адамдар ақылды болды, «үле» деген сөзге емес, бағаға қарай бастады. Оның артында, әдетте, өте қарапайым алгоритм жасырылған. Егер құрылыс салушы шартты 0,001% ипотеканы уәде еткен болса, онда пәтер құнына бірден 20% қосу керек болды. Біріншіден, бұл жай ғана клиентті адастыру, екіншіден, мұндай сатып алудың инвестициялық тартымдылығы күрт төмендейді», — деп түсіндірді сарапшы.