Ресейде олар қайтадан қолма-қол ақшаны алып тастау туралы айта бастады. Еске салайық, бұл тақырып биылғы қыста Мемлекеттік Думада белсенді талқыланған болатын. Содан кейін қағаз ақшадан бас тартуды ресейліктердің көпшілігі бұдан былай қолма-қол ақшаны өздерімен бірге алып жүрмейтіндігі және картамен төлейтіндігі дәлелдеді. Дегенмен, Ресейдің барлық аймақтарында қолма-қол ақшасыз төлем жүйесі дамымаған. Егер билік кәдімгі қағаз ақшадан бас тартуға шешім қабылдаса, қарт адамдар не істеуі керек, бөлшек саудагерлер клиенттерден банкноттарды қабылдауды тоқтата ма және қолма-қол ақшаның қауіптілігі қандай? Бұл туралы МК-ға Fast River финтех платформасының операциялық директоры Ксения Артемьева айтты.
— Ресей билігі қолма-қол ақшасыз болашаққа көшу мәселесін белсенді түрде талқылауда. Бұл қаншалықты тез болуы мүмкін?
– Қолма-қол ақшадан бас тарту енді тек даулы мәселе емес. Бұл нақты мәлімдеме: Ресей Банкінің соңғы мәліметтеріне сәйкес, 2021 жылы Ресейдегі қолма-қол ақшасыз төлемдердің үлесі рекордтық 73% -ға жетті. Орталық банк 2021-2023 жылдарға арналған ұлттық төлем жүйесін дамыту стратегиясында бөлшек саудадағы қолма-қол ақшасыз төлемдер үлесі 2023 жылы 75%-ға дейін артады деп болжап отыр. Қолма-қол ақшадан бас тарту көрсеткіші бойынша Ресей бұл мәселе бойынша Ұлыбритания, Австралия және Канададан кейін дүниежүзінің алғашқы 5 елінің қатарына кіреді. Елдегі төлемдерді цифрландыруды Орталық банк пен банктер белсенді түрде қолдайды және мұндай көшу халықтың көпшілігіне әбден жақын. Сонымен қатар, Ресейде болашақта аналогтық рубльді алмастыратын цифрлық рубльді енгізу туралы пікірталастар жиі естіліп жатыр.
– Асығыс қорытынды жасап жатқан жоқсыз ба? Ел халқының төрттен бір бөлігі ғана қолма-қол ақшаны қабылдамайды деп есептесек, бұл 35 миллионнан астам адам. Олардың арасында ескі әдеттерін өзгерте алмайтын көптеген қарт адамдар бар …
«Осы онжылдықта, тіпті саяси ерік болса да, толық де-кэш болмайтыны анық. Ал бұл жерде жаңа технологиялық құралдарды меңгеру қиынға соғатын аға буынның да себебі жоқ. Негізгі тоқтатқыш — төлем инфрақұрылымы, оны жаңа тәртіпке сәйкес келтіру керек. Бұл мәселе әсіресе қазіргі шектеулер мен күрделі экономикалық жағдайда тез шешілмейді. Банкоматтар мен терминалдар, пластмасса, оған арналған чиптер, бағдарламалық қамтамасыз ету – мұның бәрі импорттық болды, қазір логистикадағы қиындықтарға байланысты цифрлық жаңартудың қарқыны бәсеңдеуде. Бірақ бұл аз ғана үзіліс екеніне сенімдімін. Қазірдің өзінде біз мұндай көшудің нормативтік және технологиялық негізі қалай дайындалып жатқанын көріп отырмыз: мысалы, қолма-қол ақшасыз төлемдердің жаңа құралдары, сол QR кодтары белсенді түрде енгізілуде. Мен цифрлық валютаны реттеу бойынша талқылаулардың қарқындылығы тек артады деп ойлаймын.
— Қолма-қол ақша 100% төлем құралы, оны электронды ақша туралы айту мүмкін емес. Толығымен қолма-қол ақшасыз жүру керек пе?
— Әрине, қолма-қол ақшадан бас тартудың қауіп-қатері бар, оны технологияның ең қызық жақтаушылары да түсінеді. Төлем қызметтерінің айқын артықшылықтары — ең төменгі комиссиямен жедел аударымдар немесе тіпті оның болмауы, тұрақты төлемдерді қосу мүмкіндігі, айыппұлдар мен салықтарды автоматты түрде төлеу, қаржылық құралдарды лезде айырбастау және сатып алу, картамен төлеуге арналған адалдық бағдарламалары — мұның бәрі. өз бағасы бар. Цифрлық төлем құралдары мен қаржы құралдарының танымалдылығы артқан сайын бұл саладағы алаяқтықтардың саны да артып келеді. «Банктен қоңыраулар» туралы айтудың қажеті жоқ шығар, бәрі біледі. Бұдан өзіңізді қорғау өте қарапайым — ең бастысы қаржылық гигиенаны сақтау: SMS-тен код бермеңіз, карта мәліметтерін енгізбеңіз, Интернетте төлем жасау үшін виртуалды картаны пайдаланыңыз. Бірақ пайдаланушылар халықаралық санкциялардан туындайтын қауіптерден өздерін сақтандыра алмайды. Осылайша, Ресей Федерациясында Visa және Mastercard төлем жүйелері шығарған карталар енді шетелде жұмыс істемейді, банктер бірінен соң бірі валюталық операцияларға шектеулер енгізеді. Мұндай жағдайларда ескі жақсы ақша шынымен де тартымды көрінеді. Электрондық төлемдердің ашық төлемдер екенін ескермеу керек. Қолма-қол емес ақша әлемі — бұл шығындардың, кірістердің, шегерімдердің және т.б. ашықтығының басқа деңгейі бар әлем, мұның бәрі көлеңкелі кірістердің мүмкіндіктері минимумға дейін азайған немесе жоқ жерде жұмыс істейді. Қазір біздің қоғамның мұндай ашықтыққа дайындығы әлі де айтарлықтай төмен.
– Ал енді қандай жағдайда қолма-қол ақшадан мүлдем бас тартып, тек банк карталары мен басқа да қолма-қол ақшасыз құралдарды пайдалану керек?
«Бұл жерде барлығына бірдей сәйкес келетін ережелер жоқ. Жеке өзіңізге сәйкес келетін жолмен төлеңіз. Дегенмен, әрине, картамен төлеу ыңғайлы ғана емес, сонымен қатар тиімді болатын жағдайлар да бар. Көптеген банктерде картаны сатып алу үшін рубльдегі кэшбэк немесе бонустық ұпайлар есептелетін адалдық бағдарламалары бар. Айыппұл сияқты мемлекетке төленетін төлемдерді қашықтан төлеуге және уақытты үнемдеуге, тіпті жеңілдік алуға болады. Интернет-дүкендерде тауарды картамен сатып алу ыңғайлы — егер тауар сапасыз болып шықса, ақшаны қайтару оңайырақ. Иә, карталардан картаға аударымдар достарыңыз бен отбасыңызға қолма-қол ақша аударудан оңай және жылдамырақ.
Қолма-қол ақшаның қандай кемшіліктері бар? Біз оларды ондаған жылдар бойы қолданып келеміз, бірақ ештеңе емес сияқты …
— Кем дегенде, қолма-қол ақшаның гигиеналық талаптарға сай келмейтінін есте ұстаған жөн. Әсіресе эпидемиялар жүріп жатқан кезеңде қолма-қол ақшаны мұқият төлеген жөн. Сонымен қатар, аналогтық ақша әмиянмен бірге жоғалуы мүмкін және бұл жағдайда оларды қайтару мүмкін болмайды. Сонымен қатар, егер сіз картаңызды жоғалтып алсаңыз, ол бір жағынан пин-кодпен, ал екінші жағынан төлемді авторизациялау кодымен қорғалған. Сіз банктік қосымшада немесе банкке қоңырау шалу арқылы шабуылдаушыларды жоғалған пластикті пайдалануына тосқауыл қоюға және болдырмауға болады. Жасанды банкноттарға түсу қаупі әрқашан бар, ал банк шотындағы ақша жалған болып шығуы мүмкін емес.
«Егде жастағы адамдардың көпшілігі цифрлық технологияны білмейді. Олар қолма-қол ақшаны пайдаланады және ескі әдеттерді өзгерту туралы ойламайды. Бұл елдің қолма-қол ақшасыз төлемдерге көшу мерзіміне қалай әсер етуі мүмкін?
Бұл фактор біраз уақытқа дейін жалғасады. Бірақ ол мәңгі емес. Халықтың қаржылық сауаттылығының өсуімен ұштасқан ұрпақтардың табиғи ауысуы тенденцияны кері қайтарады. Бірақ технологиялық инфрақұрылымды дамыту мәселесін шешу қиынырақ. Әсіресе нарықтағы санкциялық қысым жағдайында. Дегенмен, мұнда әлі де кейбір қолдаушы «балдақтар» бар. Мысалы, ауыр салмақты POS терминалдарының орнына QR кодтары. Немесе бұрын банктер мен бөлшек саудагерлер тексерген дүкендердің кассаларында қолма-қол ақша алу. Ал банктердің өздері мобильді бола бастады. Бұрын банкке баруды талап ететін барлық дерлік енді банк қолданбасында онлайн режимінде жасалуы мүмкін. Ал биометриялық сәйкестендіруді енгізу арқылы қашықтан қолжетімді қаржы құралдарының тізімі одан әрі кеңейеді.
– Алыс болашаққа көз салмай, жылға болжам жасасақ: айналымдағы қолма-қол ақшаның үлесі қаншаға төмендеуі мүмкін?
— Бірқатар тоқтау факторларына байланысты жоғары ықтималдықпен сурет күрт өзгермейді. Осылайша, дағдарыс кезінде көлеңкелі экономика өсу үрдісіне ие, ал елде кем дегенде 20 миллион адам жалақысының толық немесе бір бөлігін алады, әлі де «конвертте». Дамымаған банк инфрақұрылымы да осында, кейбір аймақтарда төлем жасау үшін банкомат немесе POS терминал табу қазіргідей қиын болады. Әрине, көпшілігі қаржылық сауаттылықтың жеткіліксіздігі немесе банк жүйесіне сенімсіздіктің салдарынан қолма-қол ақшадан бас тартуға дайын емес. Бірақ мұның бәрі жаһандық факторлар. Ал қазіргі жағдайға жергілікті өзгерістер де әсер етіп отыр. Осылайша, QR кодтары мен отандық төлем қызметтері әлі де көптеген ресейліктерге таныс Apple Pay және Google Pay қызметтерін толығымен алмастыра алмайды — пайдаланушылар саны бойынша Ресей жақында ғана әлемдегі екінші ел болды. Орташа алғанда, онлайн-қызметтердің көмегімен төлемдер әртүрлі дереккөздер бойынша барлық қолма-қол ақшасыз транзакциялардың 20-дан 40% -на дейін құрайды. Бұл құралдардың қол жетімсіздігі қолма-қол ақшаны алу қарқынын бәсеңдетеді және, ең алдымен, жыл соңына дейін бұл көрсеткіш күрт өзгермейді және шамамен 75% шамасында қалады.
— Бөлшек саудагерлер жақын арада тұтынушылардан қағаз ақша қабылдауды тоқтата ала ма?
– Бұл мәселеде барлығы құқықтық реттеуге байланысты. Жоғарыдан жарлық болмаса, бұлай болуы екіталай. Бұл жерде бөлшек саудагерлер, әсіресе ірі компаниялар үшін белгілі бір артықшылықтар бар. Сонымен, кассада қолма-қол ақшасыз инкассацияға ақша жұмсай алмайсыз, есеп жүргізу оңайырақ. Бірақ бастама, қайталап айтамын, бұл жерде жоғарыдан – мемлекеттен шығу керек. Өздігінен бөлшек саудагерлер ақша тасымалы арналарының бірін жаппайды және қолма-қол ақшамен төлеуге ыңғайлы тұтынушыларды жоғалтпайды. Сонымен қатар, POS терминалдары мен олардың қызметтеріне қол жетімділігі аз болуы мүмкін шағын және микро бизнес туралы ұмытпаңыз.
Сонымен қатар, болашақта сатушылар сатып алушылардан қолма-қол ақшаны қабылдаудан бас тартатын сценарийдің ықтималдығы анық. Мемлекет көлеңкелі секторды қысқартуды, салық түсімдерін ұлғайтуды қалайды, бұған сапалы мониторингсіз қол жеткізу мүмкін емес, мұны тек қолма-қол ақшасыз төлемдермен қамтамасыз етуге болады. Бірақ бұл жылдам процесс емес екені анық. Әйтпесе, неге Орталық банк жақында 100 рубльдік купюраны жаңартып, қалған банкноттарды 2025 жылға дейін модернизациялауды жоспарлап отыр? Тек коллекционерлер үшін.