Құтқару үшін банкроттық: қарызға батқандар үшін шығу жолы

Неғұрлым алыс болса, соғұрлым халықтың мойнындағы қарыз ілмегі тарылады. Орталық банктің мәліметінше, несиелер бойынша жалпы кешіктірулер қазірдің өзінде 1 триллион рубльден асты. Бұл бірнеше миллион ресейліктер банктер мен микроқаржы ұйымдарын төлей алмай отыр деген сөз. Ал енді не істеу керек — қарыздық циклден нақты циклге көтерілу керек пе? Жоқ әрине.

Құтқару үшін банкроттық: қарызға батқандар үшін шығу жолы

Егер сіз көп несие жинаған болсаңыз және оларды қайтара алмасаңыз, сізде бірнеше опция бар. Мысалы, несие беруші банктен немесе МҚҰ-дан жасыру. Бұл жаман шешім. Оның салдары: бүлінген несие тарихы, өскелең өсімпұлдар мен айыппұлдар және, сайып келгенде, сіздің кредиторыңыз сотқа шағым түсіргеннен кейін сотқа жүгіну ықтималдығы.

Тағы бір нұсқа — қайта құрылымдауға өтініш беру. Бұл жерде банк объективті себептермен қиын жағдайға тап болған адамды жарты жолда кездестіріп, ай сайынғы төлемдерді азайтып, айыппұлдарды есептеуді тоқтата алады. Бірақ әдетте жеңілдік кезеңі максимум алты айға созылады, содан кейін қарыздар әлі де өтелуі керек. Сондықтан қайта құрылымдау төлем қабілеттілігінің қалпына келетініне сенімді адамдар үшін ғана қолайлы. Әйтпесе, бұл тығырықтан шығудың жолы емес, жай ғана мәселені ұзарту.

Ақыры, несиені қайтарып аламын деген үміті жоқ адамдар банкротқа ұшырауы мүмкін. Бұл сот арқылы немесе соттан тыс (MFC арқылы) жүзеге асырылады. Банкроттық туралы өтініш бергеннен кейін айыппұлдар алынбайды және қарыз алушыны инкассаторлар мазаламайды. Ал алты айдан кейін, процедура аяқталғаннан кейін, қарыздар жойылады және қаржылық өміріңізді нөлден бастауға болады. Бұл жерде ең бастысы өткен қателіктерді қайталамау және ойланбастан несие алуды жалғастырмау.

Тәжірибе көрсеткендей, адамдарға жеке банкроттық туралы ақпарат өте жетіспейді. Олар білмейтін және түсінбейтін ең бастысы — банкроттық рәсімі кезінде бұрынғыдай өмір сүру мүмкін емес.

Сотқа өтініш берген кезде қарыз алушы соңғы үш жылда жасаған 300 мың рубльден асатын барлық операциялар туралы есеп беруі керек.

Олардың кейбіреулеріне басшы (банкроттық рәсімін жүргізетін маман) қарсылық білдіруі мүмкін. Ал егер сот мұнымен келіссе, онда тараптар өздерінің бастапқы жағдайына оралады: яғни сатылған мүлік қарыз алушыға қайтарылады және ол банкроттық массасына қосылады. Бұл мүлікті сатып алушы несие берушілер қатарында болады. Ол барлық несие берушілерге жеткілікті болған жағдайда ғана ақшасын қайтара алады.

Қандай мәмілелердің күмәнді екені заңда нақты көрсетілмеген. Заңгерлердің жалпы ой-пікірін түсіну үшін бірнеше мысал келтірейік.

— нарықтық бағадан әлдеқайда төмен бағаны көрсететін сатып алу-сату шарттары. Мысалы, борышкер көлігін 400 мың рубльге сатса, ұқсас көліктер кем дегенде 600 мың рубльді құрайды.

— ойдан шығарылған мәмілелер (әдетте олар жақын туыстар арасында жасалады). Қарыз алушы өз пәтерін ата-анасына сатты делік, ол сонда тұрып жатыр.

— Сатып алулар, соның арқасында банкроттық массасы айтарлықтай азайды: қарапайым тілмен айтқанда, адамның кредиторлармен есеп айырысуға бара алатын ақшасы аз. Қарыз алушы жарты миллионға «әдемі» автокөлік нөмірін сатып алады (айтпақшы, бұл транзакцияның өзі заңсыз).

— Бірнеше несие берушінің ішінен бір несие берушіні таңдау. Мысалы, борышкердің әртүрлі банктерде үш несиесі бар. Кенеттен ол кенеттен олардың біреуіне мерзімінен бұрын төлем жасап, банкроттыққа шағымданады. Мұндай мәмілелер, егер олар банкроттық басталғанға дейін алты ай ішінде жасалған болса, шағымдануы мүмкін.

— Біртүрлі төлемдер. Мысалы, борышкер бұрынғы әйелімен алимент төлеу туралы келісім жасайды, оған сәйкес олардың сомасы оның табысының 90% құрайды. Практика біртүрлі. Бұған алимент бойынша берешектің кредиторлардың бірінші кезекте тұруы себеп болуы мүмкін. Бұл ақшаның барлығы дерлік бұрынғы отбасына түседі, ал банкроттықтың мүлкіне ештеңе қалмайды дегенді білдіреді.

Ең қызығы: аяқталған банкроттық ісі қайта қаралуы мүмкін. Егер несие беруші борышкердің мүлкін жасырғанын білсе, ол сотқа тиісті арыз береді. Ал содан кейін банкроттық рәсімін қайта бастауға болады, ал есептен шығарылған қарыздар қалпына келтіріледі.

Банкроттық екі жолмен жүруі мүмкін: қарызды қайта құрылымдау немесе қарыз алушының мүлкін сату. Бірінші нұсқа, егер адамның қарыздарын өтейтін нәрсе болса, мүмкін, бірақ қарапайым кестеде. Борышкер банкрот деп танылған сәттен бастап пайыздар, өсімпұлдар мен өсімпұлдар есептелуін тоқтатады. Қарыз тұрақты және үш жыл ішінде өтелуі керек.

Екінші әдіс адамның ақшасы болмаған кезде қолданылады. Таңдалған нұсқаға байланысты болашақ банкрот өз ақшасын басқаша басқаруға құқылы.

Қайта құрылымдау кезінде ол ай сайын өз шотынан 50 мың рубльден аспайтын соманы ала алады. Үлкен соманы алу шынайы, бірақ оны қаржы менеджері мақұлдаған жағдайда ғана. Ал екінші нұсқада борышкердің өз қаражатына мүлде билік етуге құқығы жоқ. Менеджер оған ай сайын ең төменгі күнкөріс деңгейінде ақша береді.

Бұл нұсқалардың бәрі адам үшін өте ауыр екені анық, ал ең жақсы сценарий, негізінен, қарыздық құлдыққа түспеу. Мұндай сценарийден аулақ болғысы келетіндерге біраз кеңес берейін.

Несие алу эмоционалды шешім болмауы керек. Неліктен сізге ақша керек екенін ойлап көріңіз және бұл нәрсеге немесе қызметке өз бетінше ақша жинау оңай емес пе? Бұл уақытты алуы мүмкін, бірақ сіз айтарлықтай артық төлемді және банкке ай сайынғы төлемдерді қажет етпейсіз.

— Егер сіз әлі де несие алуды шешсеңіз, оның мөлшерін келесі төлемдер отбасылық бюджеттің 30 пайызынан аспайтындай етіп есептеңіз.

— Келісімшартқа қол қоймас бұрын шарттарды мұқият оқып шығыңыз. Басшыдан соңғы артық төлем сомасын көрсете отырып, ай сайынғы төлемдердің алдын ала есебін жасауды сұраңыз. Бұл сандар көптеген әлеуетті қарыз алушыларды оятады және олар қарызға түсуден бас тартады.

— Шартқа қосымша қызметтер, ең алдымен сақтандыру кіреді ме, соны біліңіз. Онсыз несие алуға болатын банктерді іздеңіз. Заң бойынша қарыз алушы полис сатып алуға міндетті емес. Жалғыз ерекшелік — ипотека бойынша жылжымайтын мүлікті сақтандыру.

— Сақтандыру несиенің «денесіне» кіреді дегенге келіспеңіз. Көптеген банктер мұны әдепкі бойынша жасайды. Нәтижесінде несиенің өзін ғана емес, пайдасыз саясаттың құнын да пайызбен қайтаруға тура келеді.

— Егер сізге шынымен несие қажет деп шешсеңіз, микроқаржы ұйымдарына емес, банкке хабарласыңыз. МҚҰ үлкен пайыздық мөлшерлемемен несие береді, ал азғантай кешіктірілгенде олар сондай айыппұлдарды өндіріп алады, содан кейін қарыз қардай өседі. Төлемеңіз!

– Егер сіз соған қарамастан несие алған болсаңыз, содан кейін төлейтін ештеңеңіз жоқ екені белгілі болса, онда несие берушіден жасырынудың немесе бар несиені қайтарамын деген үмітпен жаңа несие алудың қажеті жоқ. Осылайша сіз жағдайды тек нашарлатасыз. Төлем қабілеттілігіңізді жақын болашақта қалпына келтіре аласыз ба (ең көбі алты ай ішінде) туралы ойланыңыз. Егер иә болса, онда сіз банкпен қайта құрылымдау бойынша келіссөздер жүргізуге болады. Бірақ сіз түсінуіңіз керек, тіпті осы уақытта сіз аз мөлшерде болса да төлемдер жасауға тура келеді. Несиені өтеудің жолы болмаса, банкроттық жалғыз жол болып қала береді.

Банкроттық рәсімі мүлдем қуанышты емес және қарапайым емес, бірақ ақшасы жоқ адамдар үшін бұл несиелерді есептен шығарудың, коллекторлармен қарым-қатынасты тоқтатудың және төзгісіз қарыз ауыртпалығынан құтылудың жалғыз жолы. Осыдан кейін сіз кірістер мен шығыстарды мұқият жоспарлауды үйренуіңіз керек, мүмкіндігіңізбен өмір сүріп, жаңа несие алмауға тырысуыңыз керек.