Ақпан айының басында тұрғын үй несиесінің мөлшерлемесі психологиялық маңызды шекті 10 пайыздан асып кетті. Өткен күні реттеуші өршіп тұрған инфляцияны ұстауға тырысып, негізгі мөлшерлемені бірден 100 базистік тармаққа, 9,5%-ға дейін көтерді. Нарық қатысушыларының реакциясы көп күттірмеді: банкирлер несие құнының жаңадан өсуі туралы ескертті. Ипотека қаншалықты қымбат болады?

Өткен аптаның соңында Ресей банкі негізгі мөлшерлемені сегізінші рет қатарынан көтерді. Бұл жолы күрт, бірден 1 пайыздық тармаққа. Реттеуші ақпанның басында 8,8%-ға жеткен жоғары инфляцияны тежеуге тырысуда. Бұл ретте Орталық банк ақша-несие саясатының негізгі көрсеткішінің одан әрі көтерілу мүмкіндігін ескертті. Батыста Ресейдің Украинаға ықтимал басып кіруіне, сондай-ақ ФРЖ мен ЕОБ ақша-несие саясатының күтілетін қатаңдатылуына байланысты Батыста санкциялық истерия пайда болды, бұл Ресейден капиталдың кетуін арттырады, бұл, сөзсіз, Орталық банк негізгі мөлшерлемені одан да жоғарылатады.

Шығындар инфляциясы туралы ұмытпаңыз. Орталық банк мөлшерлемені неғұрлым күрт көтерсе, ресейлік компаниялардың арзан несиесіз жұмыс істеуі және дамуы соғұрлым қиын болады, болашаққа қатысты белгісіздікке байланысты баға белгілерін бірауыздан қайта жазатын кәсіпкерлер арасында жұмыссыздық пен инфляциялық күтулер соғұрлым жоғары болады. тауарлар мен қызметтер жоғары.

Орталық банктің мөлшерлеме бойынша соңғы шешімі ипотека нарығында күтілген болатын. Таңқаларлық емес, кейбір көшбасшылар қисық ойыннан бұрын ойнауға шешім қабылдады. Осылайша, қаңтар айының соңынан бастап жеті ірі ойыншы бірден өз бағдарламаларының шарттарын нашарлатты (Альфа-Банк, Дом.РФ, Райффайзенбанк, Санкт-Петербург, Сбербанк, Уральсиб, Юникредит). Оның үстіне бірқатар жағдайларда тұрғын үй несиесі 1 пайыздық тармаққа қымбаттады.

Қазіргі уақытта 15 негізгі ойыншының мөлшерлемесі 10%-дан асады, ал кейбір өнімдер бойынша олар жылдық 12%-ға жақын. «Дом.РФ» АҚ деректері бойынша алғашқы 15 банктің бастапқы тұрғын үй нарығында орташа мөлшерлеме жылдық 10,44%-ға (+0,57 п.п.), қайталама нарықта – 10,56%-ға (+0, 69 п.п.) және қайта қаржыландыруда жетті. нарық — 10,55% (+0,25 б.б.). Дайын үйді сатып алудың орташа мөлшерлемесі (бастапқы жарнасы 40%-ға дейін 15 жылға 3,6 млн. рубльден несие) өткен аптада 11,22%-ға (+0,22 б.б.) дейін өсті. тұрғын үй – 11,47%-ға (+0,27 б.б.). Еске салайық, бір жыл бұрын, 2021 жылдың қаңтарында ипотеканың орташа мөлшерлемесі 7,23% болған. Осылайша, соңғы 12 айда ипотека 3%-ға қымбаттады!

Бір қызығы, тарифтердің көтерілуі ресейліктерді шошытпады. «Тұрғын үй бағасының жалғасуы клиенттерді тұрғын үй сатып алуды кейінге қалдырмауға итермелейді, бұл ипотека нарығындағы сұранысты жоғары деңгейде ұстап отыр. Мұның бәрі жоғары сұранысты сақтайды және тұрғын үйді сатып алуды кейінге қалдырмауға шақырады», — деп түсіндірді «СКБ-Банктің» бөлшек бизнесті дамыту жөніндегі директоры Алексей Луценко. «Эст-а-Тет» ипотекалық несиелеу департаментінің директоры Алексей Новиков 2022 жылы жаңа ғимараттар 15 пайызға қымбаттауы мүмкін деп есептейді.

Сонымен қатар, ресми кірістері төмен болғандықтан, ипотека көптеген жұмысшылар үшін өмір сүру жағдайларын жақсартудың жалғыз мүмкіндігі болып қала береді. «Ресейліктер ипотеканы 15 есе жиі ала бастады: соңғы 13 жылда қалада тұратын әрбір үшінші отбасы дерлік ипотека алды (3,3 отбасына бір несие). Ағымдағы қарызды өтеу үшін әр үй банкке 280 мың рубль төлеуі керек», — дейді CIAN сарапшылары. 2008 жылғы дағдарыстан кейін (2009 жылдан 2021 жылға дейін) Ресей Федерациясында жалпы сомасы 26,1 триллион рубльге 12,6 миллион ипотека берілді.

Тарифтердің тұрақты өсу үрдісі, әрине, көптеген азаматтарды тұрғын үй несиесіне өтініш беруден бас тартады. Бірақ, статистика көрсеткендей, көп емес. Ағымдағы жылдың бірінші айында, Фрэнк Р.Г. мәліметтері бойынша, 2021 жылдың қаңтарындағы 96,0 мың несиеге қарсы 95,4 мың ипотекалық несие берілді. Сонымен қатар, орташа ипотекалық несиенің мөлшері бір жылда 26,8%-ға өсіп, 3,5 миллион рубльге жуықтады. Бұл түсінікті: адамдарда жинақ жоқ, олар көбірек қарыз алуға мәжбүр.

Ипотекалық несиенің орташа мөлшері ғана емес, оның орташа мерзімі де өсіп келеді. «Осы жылы ипотекалық несиенің орташа мерзімі 2021 жылғы 21 жылдан астаммен салыстырғанда 22-23 жылға дейін артуы мүмкін», — деді Росбанк Домның бас сарапшысы Ирина Бабина МК-ға. Оның айтуынша, «Жеңілдікті жаңа құрылыс» мемлекеттік бағдарламасын қайта қарау берілген ипотекалық несиелердің құрылымын өзгертті: өткен жылдың екінші жартысында оның несиелердегі үлесі жыл басындағы орташа 27 пайыздан 10 пайыздан төмен түсті. жыл. Осының аясында іздеу нәтижелеріндегі қайталама нарықтың үлесі артып келеді. «Қолданыстағы жылжымайтын мүлікті кепілге алған ақшалай несие» және «Кәсіпкерлерге арналған ипотека» сияқты бағдарламалар қарыз алушыларды ерекше қызықтырады.

Банкирлердің айтуынша, қазір жаппай сұраныс банктердің нарықтық ипотекалық өнімдеріне, отбасылық ипотекаға, банктер мен құрылыс салушыларының бірлескен бағдарламаларына ауысуда. «Жаңа ғимараттардан пәтер сатып алуға жобалық қаржыландыру арқылы ипотекалық несиеге бұрын-соңды болмаған жеңілдіктер ұсынылады, базалық мөлшерлемеге жеңілдік -4,0%-ға жетеді», — деді Алексей Луценко.

Оның айтуынша, кеңселерге баруды азайта отырып, клиентке ипотека алудың ыңғайлы әдісін ұсынуға тырысатын банктер көбейіп келеді. Көптеген транзакциялар онлайн режимінде өтеді, бұл клиенттердің уақытын да, күш-жігерін де үнемдейді. «Бір терезе» қызметі байланысты қызметтерді (тұрғын үйді бағалау, сақтандырудың әртүрлі түрлері) бір банк қызметкері немесе құрылыс салушы өкілі арқылы және, әрине, (неғұрлым жетілдірілгендер үшін) мобильді қосымша арқылы өңдеу кезінде танымал болуда. телефон.

Алексей Луценко банктерден де, қаржылық емес компаниялардан да цифрлық қызметтер санының өсуі мен дамуын күтеді. Мысалы, ірі құрылыс салушылар пәтерді сатып алғанда, ипотекалық мәміле үшін құжаттар пакетіне «Электрондық тіркеу» қызметін ұсынады. «Банктер де қалыспайды, олар да қашықтан қызмет көрсетуді дамытады және өз клиенттеріне аймақтағы базалық мөлшерлемеге -0,3% қосымша жеңілдіктер ұсынады, мысалы, жеке тұлғадан дайын тұрғын үй сатып алу немесе бұрын берілген ипотекалық несиені қайта қаржыландыру кезінде. қайталама тұрғын үй нарығы. Бұл, әсіресе, мөлшерлемелерді арттыру үрдісін ескере отырып, дұрыс», — деді Луценко.

Тағы бір қызықты тенденцияны атап өтейік – банктер тұрғын үй ипотекасының іргелес сегменттеріндегі жұмысын күшейтті. Мысалы, жақында ВТБ автотұрақтар мен қоймаларды сатып алу үшін арнайы ипотекалық бағдарламаны іске қосты. Сіз мұндай несиеге пәтер алу кезеңінде де, кейінірек жылжымайтын мүлікті мүлік ретінде тіркеген кезде де өтініш бере аласыз. Жалақы төлеушілерге жеңілдіктер бар. «Жаңа ғимараттардағы жылжымайтын мүлікке рекордтық сұраныс аясында тұрғындардың жабық тұраққа деген қызығушылығы артып келеді. Біздегі мәліметтер бойынша, өткен жылы жаңадан салынып жатқан тұрғын үй кешендерінде 20-30 пайызға өскен. Мұның себебі қарапайым — бұл тұрғындарды, әсіресе кешкі уақытта бола бермейтін қоғамдық көлік тұрақтарында бос орын іздеуден құтқарады », — деді ВТБ Басқармасының мүшесі Святослав Островский.

Ресей Федерациясы Қаржы министрінің орынбасары Алексей Моисеевтің болжамы бойынша, ағымдағы жылы ипотекалық несие беру өткен жылмен салыстырғанда ақшалай түрде 15 пайызға, ал сандық түрде 20-25 пайызға төмендейді. «2020 және 2021 жылдардағы рекордтардан кейін тұрақтандыру табиғи нәрсе», — деп қосты шенеунік.

«Орталық банктің негізгі мөлшерлеменің жылдық 9,5%-ға дейін ұлғаюы аясында ипотекалық несие мөлшерлемелері жылдық 12% тосқауыл деңгейіне жетуі және тіпті одан асып кетуі мүмкін. Бұл ипотекалық несиелендірудің айтарлықтай төмендеуіне, тиісінше, жылжымайтын мүлік нарығындағы бағаның төмендеуіне әкелуі мүмкін. Бірінші кезекте, ортада», — деді IRN AC басшысы Олег Репченко. BCS World of Investments сарапшысы Игорь Галактионов ипотека мөлшерлемелері кем дегенде көктемге дейін көтеріледі деп есептейді. Оның пікірінше, банктердің ставкаларға қатысты одан әрі әрекеті көбіне Орталық банктің ақша-несие саясатына байланысты болады. Бірқатар сарапшылар биылғы жылдың бірінші тоқсанында ипотека бағасы 13%-ға дейін өседі деп болжап отыр. Осылайша, қол жетімді ресейлік ипотека кезеңі өткеннің еншісінде екенін мойындау керек.