Жақында Ресей Үкіметі отандық қаржы жүйесін дамыту жоспарларына арналған стратегиялық отырыс өткізді. Негізгі міндет сыртқы санкциялардың қазіргі қолайсыз жағдайында банк жүйесін тұрақтандыруға ғана емес, мемлекеттің қаржылық және технологиялық тәуелсіздігін қамтамасыз етуге, болашақ серпілістердің негізін қалауға мүмкіндік беретін жаңа тетіктерді әзірлеу болды.

Премьер-министр Михаил Мишустиннің стратегиялық сессия соңында берген тапсырмаларының ішінде цифрлық рубль мен цифрлық валютаға қатысты тапсырмалар ерекше орын алды. Қаржы министрлігіне, біріншіден, бюджет процесінде цифрлық рубльді пайдалану бойынша ұсыныстарды дайындау, екіншіден, Салық қызметі, Росфинмониторинг және ФСБ-мен бірлесіп, эмиссия және заңнаманы реттейтін заң жобалары бойынша келісілген ұстанымды әзірлеу тапсырылды. Ресей Федерациясындағы цифрлық валютаның айналымы, сондай-ақ оны халықаралық есеп айырысуларда пайдалану. Бұл тапсырыстар цифрлық рубль енді эксперимент емес, заңды төлем құралы екенін және мемлекет халықаралық төлемдер үшін цифрлық валюталарды пайдалануға дайын екенін көрсетеді.

Неліктен цифрлық рубль соншалықты маңызды және оны стратегиялық активке не айналдырады? Біздің елімізде төлемдер қазірдің өзінде айтарлықтай цифрлық сипатқа ие болған сияқты. Mir карталары дүкендерде және Интернетте сатып алуларды төлеу үшін барлық жерде қолданылады. Орталық банктің жылдам төлем жүйесін елдегі барлық банктер қолдайды және қазір тек ақша аударымдары үшін ғана емес, сонымен қатар смартфондар арқылы төлемдер үшін де қолданылады. Интернет-банкингті күн сайын 65 миллион ресейліктер пайдаланады, бұл елдің экономикалық белсенді тұрғындарының көпшілігі. Цифрлық рубль біздің өмірімізге түбегейлі қандай жаңалық әкеледі?

Тұрмыстық тұрғыдан банктік шоттардың орнына цифрлық рубльді пайдалану сіздің өміріңізде ештеңені өзгертпейтінін айтсам, таң қаласыз ба? QR коды немесе смартфонның интерфейсі арқылы төлеуге мүмкіндік беретін тағы бір қосымша, тіпті цифрлық рубльде номинацияланған басқа карта … Мұның бәрі ағымдағы, ең аз жаңартылған төлем инфрақұрылымында жұмыс істейтін болады. Осы елеулі мемлекеттік инвестициялардың барлығына тұрарлық па? Елге басқа қаржы ұйымы не үшін қажет?

Жауап – «өйткені бұл ұлттық валютаның жаңа цифрлық түрі» – қарапайым адамға аз түсіндіреді. Мұны анықтауға тырысайық.

Соңғы уақытқа дейін бізде ақшаның екі түрі болды: қолма-қол және қолма-қол емес. Қолма-қол ақша нысаны – банкноттар мен монеталар – біздің дәуірімізге дейінгі 6 ғасырдан белгілі экономикалық есеп айырысулардың классикалық жүйесі. Қолма-қол ақша мемлекет тарапынан шығарылады және кепілдік беріледі, банктерге және қандай да бір техникалық құралдарға тәуелді емес, анонимді болып табылады. Олар үлкен сомаларды жинақтау мен есеп айырысу үшін өте қолайлы болмаса да, дүние жүзіндегі көптеген адамдар ақшаның екінші формасы – қолма-қол емес ақшаға сенбей, оны тек «нақты» ақша деп есептей отырып, қолма-қол ақшаны жөн көреді. Және оларда бұлай ойлауға негіз бар. Өйткені қолма-қол емес ақша несиелік мекемелердің, банктердің есепшотындағы қаражаттар болып табылады.

Қолма-қол ақшасыз есеп айырысудың тарихы қолма-қол ақша сияқты ежелгі емес. Қолма-қол ақшасыз ақша түрі 9 ғасырда ортағасырлық Еуропада пайда болды — чектер, вексельдер және пошталық аударымдар түрінде. Ол табиғи түрде банк жүйесінің іргелі мәнінен, атап айтқанда, банктің, дөрекі айтқанда, депозитке ақшаны пайызбен қайтару міндеттемесімен қабылдауынан, содан кейін оны алу міндеттемесі бойынша несиеге беруінен туған. депозит арқылы уәде еткеннен жоғары пайызбен қайтару. Бұл қызмет түрінің бірнеше салдары бар: бір жағынан экономикадағы ақша шартты түрде екі есеге өседі, екінші жағынан банктегі қолма-қол ақша қоры жалпы міндеттемелердің он пайызынан сирек асады. Мұндай жағдайда экономикалық қызметті қалай жүргізу керек? Жауап — міндеттемелерді өтеу!

Тарихи тұрғыдан алғанда, техникалық тұрғыдан алғанда, мұндай міндеттемелерді есепке алу процесі өте күрделі, баяу және бағалы қағаздарды жинайтын, олардың түпнұсқалығын тексеретін, кімнің кімге қанша қарызы бар екенін және ұзақ уақыт бойы қарастыратын әртүрлі клирингтік ұйымдармен жүзеге асырылды және содан кейін ғана түпкілікті есептесулер жүргізілді. ХХ ғасырда компьютерлер мен ақпараттық-коммуникациялық желілерді пайдалану қолма-қол ақшасыз есеп айырысуды айтарлықтай жеделдетті. Бүгінгі күні міндеттемелер қағаз жүзінде сақталмайды, бірақ электронды дерекқорларда қамтылған, курьерлер бұдан былай чектерді сөмкелерде тасымалдамайды, барлық деректер Интернет арқылы бірден беріледі, бірақ осы уақытқа дейін Visa және MasterCard, электронды өңдеуге қарамастан, үш күн!

Қолма-қол ақшасыз есеп айырысулардың артықшылығы айқын, біз оларды күнде қолданамыз, бірақ басты кемшілігі – мөлдір. Жалпы банктер тәуекелді және қадағалау мен реттеуші кепілдіктерге қарамастан, кез келген сәтте банкротқа ұшырауы мүмкін, бұл сіздің барлық қаражатыңыздан айырылып қалуыңыз мүмкін. Сонымен қатар, қолма-қол ақшасыз қаражат негізінен анонимді емес, микротөлемдер үшін ыңғайсыз, банктік шоттарды ашу әртүрлі өмірлік жағдайларға байланысты барлық адамдар жеңе алмайтын белгілі бір қиындықтарды қамтиды, тіпті қаржылық тәжірибесі ең дамыған елдерде де жұмыс істейтіндердің үлесі. — есепшотсыз халықтың жасы шамамен 10%, ал Ресейде — 12% астам.

Ал қазір ақшаның үшінші түрі – цифрлық. 21 ғасырда қолма-қол және қолма-қол емес ақшаның артықшылықтарын біріктіріп, олардың кемшіліктерін айтарлықтай азайтуға мүмкіндік туды. Цифрлық ақша қолма-қол емес ақшаға ұқсайды, өйткені ол қандай да бір электронды тізілімдегі жазбаларды көрсетеді, бірақ олардан айырмашылығы олар несиелік мекемелердің міндеттемелері емес. Олар, қолма-қол ақша сияқты, мемлекеттің орталық банкі арқылы тікелей шығарылады, яғни олар мәні бойынша электронды түрдегі монеталар мен банкноттар. Ал мұндай қарапайым көрінетін логикалық ақша жазбаларын коммерциялық банктерден орталыққа аудару түбегейлі сапалы нәтиже береді. Клирингтік цикл қарапайым болады, есеп айырысулар қолма-қол ақша сияқты бірден жүзеге асырылуы мүмкін: монета бір әмиянды қалдырады (тек электронды) және екіншісінде аяқталады — бәрі қарапайым. Бұл транзакциялардың жылдамдығын айтарлықтай арттырады және есеп айырысу құнын төмендетеді. Қаражаттың қауіпсіздігі енді банктің қамы емес, оған мемлекет цифрлық ақшаның барлық сомасына кепілдік береді.

Мүмкін, цифрлық ақшаның бірден-бір маңызды кемшілігі оның пайызсыздығы болып табылады. Бірақ бұл ұлттық цифрлық ақша жүйесінің негізінде заңды смарт-келісімшарттарды, қаржылық ресурстарды басқаруға арналған арнайы бағдарламаларды — активтерге, бағалы қағаздарға инвестициялауды қолдануға болатындығымен өтеледі, олар да цифрлық нысанда көбірек көрсетіледі. Ақылды келісім-шарттардың артықшылығы — олар комиссияларсыз және делдалдарсыз брокерлер түрінде бірден, оларда қарастырылған жағдайлар туындаған кезде жүзеге асырылады және адам қателерін болдырмайды. Цифрлық ақша мен смарт келісімшарттарды пайдалана отырып, сіз өзіңіздің қаржылық ресурстарыңызды делдал банксіз өз бетіңізше басқара аласыз.

Сонымен қатар, цифрлық ақшаның қолма-қол ақшасыз және қолма-қол ақша болмаған жаңа қасиеттері болуы мүмкін. Мысалы, олардың жарамдылық мерзімі болуы мүмкін: белгілі бір уақытқа дейін жұмсалмаған ақша автоматты түрде жоғалады. Немесе олар, мысалы, әлеуметтік жәрдемақылар темекі мен алкогольге емес, тек азық-түлікке ғана жұмсалуы мүмкін болса, тек мақсатты пайдалануға арналған болуы мүмкін.

Сандық ақшаның артықшылықтары мен жаңа сапаларының жиынтығы, қаржы және төлем нарықтарында жаңа өнімдер мен құралдарды жасауға мүмкіндік беретін олардың жаңа қасиеттері цифрлық рубльді енгізуді жеделдетуді талап етеді. Бастапқыда 2024 жылға жоспарланған оның іске қосылуы ертерек уақытқа – 2023 жылдың сәуіріне ауыстырылды. Цифрлық рубльді іске қосудың бірінші кезеңінде онымен жұмыс екі деңгейлі болады және ол делдалдық банктер арқылы жүзеге асырылады. Банктердің қатысу қажеттілігі қазір цифрлық рубльді енгізудің ұлттық банк жүйесіне зиянын тигізетіні анық: банктерге халықтан депозиттерді тарту қиынырақ болады. Цифрлық рубльмен жұмыс істеудегі делдалдық бірінші кезеңде банктердің шығынын қандай да бір түрде өтеуі керек. Сондай-ақ, бірінші кезеңде интернетте ақша аудару және төлем жасау функциясы қолжетімді болады.

Келесі кезең офлайн төлемдерді енгізу, яғни орталық серверлермен байланыссыз төлемдер – қолма-қол ақша төлемдерінің толық аналогы болады. Өкінішке орай, бұл шешімнің техникалық мәліметтері әлі жарияланған жоқ. Басқа елдердің тәжірибесіне сәйкес, мұндай түрдегі техникалық шешімдерді енгізу бірқатар қиындықтармен байланысты, бұл біздің елде жартылай өткізгіштердің тапшылығы мен ұлттық мобильді платформаның болмауымен қиындауы мүмкін. Дегенмен, мұның бәрі шешілетін мәселелер.

Және, сайып келгенде, цифрлық рубль халықаралық болуы керек. Сандық рубльді басқа ұлттық цифрлық валюталарға айырбастау, анықтамасы бойынша, SWIFT сияқты халықаралық төлем жүйелерінің қатысуынсыз және ұлттық валютаны долларға айырбастаусыз жүзеге асырылады. Елдердің экономикалары арасындағы тікелей операциялар мүмкін болды. Сыртқы жағдайларды ескере отырып, біз жақын арада «цифрлық рубль – цифрлық юань» алмасуын көреміз деп ойлаймын.