Ресей Федерациясындағы ең сенімді жинақтау құралы – депозит қыстың ортасында бұрынғы сүйкімділігін мүлде жоғалтқандай. Өткен қаңтарда рубль депозиттері бойынша орташа мөлшерлеме қайтадан төмендеді. Алда көңілсіздіктің жаңа толқыны. Ал жоғары инфляция жағдайында табысқа жаңа салықты енгізу депозиттің тартымдылығын одан әрі төмендетеді.

Пайда жоқ

Рубльдік депозит нарығындағы негізгі үрдіс – ставкалардың кезекті төмендеуі. 2023 жылдың қаңтар айының екінші онкүндігінде Орталық банктің мәліметі бойынша, Ресейдің үздік 10 банкінің жеке тұлғалардың рубльдегі депозиттері бойынша орташа максималды мөлшерлемесі 8,04%-ға дейін төмендеді. Орташа көрсеткіштер, әрине, одан да төмен. «Ағымдағы жылдың бірінші айының аяғында депозиттер бойынша орташа мөлшерлемелер жылына 6-8%, жинақ шоттары бойынша — жылына 5-6% шамасында ауытқып тұрды», — дейді Откритиедегі Жинақ және инвестиция тайпасының жетекшісі Александр Бородкин. Банк, деп хабарлады М.К.

Еске салайық, өткен жылдың соңында Ресей Федерациясындағы инфляция Росстат мәліметтері бойынша 11,94%-ды құрады. Осылайша, ағымдағы жағдайларда жыл көкжиегінде азаматтардың рубль депозиттеріндегі жинақтары орташа есеппен кемінде үштен біріне құнсызданады (инфляцияға қатысты 11,94% қарсы 6-8%).

Өздеріңіз білетіндей, орташа нарықтық мөлшерлемелер салым мерзіміне, ішінара алу және/немесе толықтыру шарттарының болуына, салымды капиталдандыруға және сыйақыны төлеу мерзімдеріне байланысты. Өткен жылы экономикалық күйзеліс жағдайында ашық депозиттердің негізгі көлемін 3-6 айлық өнім құрады (2022 жылғы наурызда алты ай мерзімге депозиттер бойынша орташа сыйақы мөлшерлемесі жылдық шамамен 24%, 2022 жылғы маусымда осы кезеңге – жылдық 16% ). Енді Бородкиннің айтуынша, банкирлер салымшыларға бір жылдан астам орналастыру мерзіміне ең қолайлы мөлшерлемелерді ұсынады. Өз кезегінде, жоғары тарифтерге жауап беретін клиенттер ұзақ мерзімге орналастырылады.

Сарапшылардың пікірінше, депозит нарығындағы ағымдағы мөлшерлеме шағын түзетулермен алғашқы екі тоқсанда сақталады. Цифра банкінің бөлшек несиелеу департаментінің директоры Валентин Федчиннің болжамы бойынша, биыл депозит мөлшерлемесі біртіндеп 6,5% деңгейіне дейін төмендейді.

Эй юань!

Санкциялар мен құнсыздану қарқынына қарамастан, ресейліктердің (әсіресе ауқаттылардың) еуро мен АҚШ долларындағы депозиттеріне деген қызығушылығы, белгілі болғандай, еш жерде жоғалған жоқ. Орталық банктің мәліметі бойынша, 2022 жылғы 1 желтоқсандағы жағдай бойынша шетел валютасындағы депозиттер өте төмен мөлшерлемелерге қарамастан, халықтың барлық депозиттерінің 21%-ын (8,4 трлн. рубль) (40,1 трлн. рубль) құрады. Бірақ оның 3,5 триллион рубльі ғана жыл соңында ресейлік банктерде болды. Қалған 5 триллион азаматтардың шетелдік несие ұйымдарында болған. Ресейліктер өз жинақтарын доллар мен еуродан рубльге аудармай, Ресей Федерациясынан достас елдерге шығарып, шетел валютасымен депозит ашқан екен.

Бір қызығы, ел ішінде жалпы депозиттік қоржындағы юаньның үлесі артып келеді. Банктер қытай валютасындағы депозиттерді тартымды ету арқылы сұранысты ынталандыруда. Қаңтар айының соңында Сбербанк мөлшерлемені жылдық 1,1-2,5%-ға дейін көтерді. Ақпан айының басында басқа ойыншылар да осындай қадамдар жасады. Санкт-Петербург банкі мөлшерлемелерді 0,5 пайыздық тармаққа, жылдық 1,5%-ға дейін, Альфа-Банк 0,63 пайыздық тармаққа 2,63%-ға дейін, Газпромбанк 1 пайыздық тармаққа, 1,5%-ға дейін өсірді. «Қытай юанындағы депозитті валюталық тәуекелді әртараптандыру құралы ретінде және доллар мен еуродағы жинаққа жақсы балама ретінде қарастыруға болады», — деді Санкт-Петербург Банкінің депозиттер бөлімінің басшысы Эльвир Максимов.

Жаңа салық

1 қаңтарда билік салымшыларға жағымсыз сыйлық дайындады — жаңа табыс салығы. Осы жылдың соңында банктер Федералдық салық қызметіне клиенттердің пайыздық кірістері туралы ақпарат береді. Федералдық салық қызметі клиенттің барлық банктерде алынған жалпы пайыздық кірісін есептейді, содан кейін ол клиентке салық сомасы туралы ақпаратты жасайды. «2022 жылдың наурыз айының соңында ресейліктерге депозиттер бойынша табыс салығын төлеуге уақытша рұқсат беретін жаңа заңға қол қойылды. Оған сәйкес, азаматтар 2021-2022 жылдары банк салымдары бойынша алған пайыздық кірістерінен жеке табыс салығын төлеуге міндетті емес. Осылайша, 2022 (2021 жылы алынған кіріс бойынша) және 2023 жылы (2022 жылы алынған кіріс бойынша) мұндай салықты төлеудің қажеті жоқ», — деп түсіндірді Валентин Федчин.

Дегенмен, оның айтуынша, 2024 жылдың желтоқсанына дейін 2023 жылға депозиттер бойынша сыйақы төлеу қажет. 2022 жылғы наурызда салық заңнамасындағы өзгерістерді ескере отырып, салық салынатын табыс сомасын есептеу үшін Ресей Федерациясының Орталық банкінің кірісі 1 млн. рубль депозит бойынша алынған сыйақы сомасынан алынды. Пайыздық кіріс балансынан сіз 13% ставка бойынша жеке табыс салығын төлеуіңіз керек.

Іс бойынша кеңестер

Мамандар консервативті тәуекел профилі бар азаматтарға эмоцияға берілмей, жинақпен сабырмен жұмыс істеуге кеңес береді. Александр Бородкиннің пікірінше, қазіргі жағдайда ең ақылға қонымды жинақтау стратегиясы — мөлшерлеме рұқсат ететін максималды мерзімге ақша қаражатын рубль депозиттеріне орналастыру. Депозиттерді шағын сомаларға бөлу де орынды: егер қаражат қажет болса, басқалардан түскен кірісті сақтай отырып, салымдардың бірінен ақшаны мерзімінен бұрын алуға болады.

Жинақтардың бір бөлігін жинақ шотына орналастыруға болады, бұл қаражатты алу және толықтыру үшін жұмсақ шарттарды білдіреді. Валентин Федчин портфолиоңызды әртараптандыруды және сенімді брокерлердің қызметтерін пайдалана отырып, бағалы қағаздар нарығын қарауды ұсынады.