2023 жылы билік азаматтарға депозиттердің жаңа түрін – қайтарылмайтын, бұл келісімде көрсетілген мерзімнен бұрын қаражатты толық немесе ішінара алу мүмкіндігін білдірмейтінін ұсынбақ. Мемлекеттік Думаның қаржы нарығы жөніндегі комитетінің басшысы Анатолий Аксаков бұл депозиттердің шарттары қарапайым банктік депозиттерге қарағанда тартымды болатындығын айтты. Атап айтқанда, мұндай депозит орналастырылған банктің лицензиясынан айырылған жағдайда, оларға 10 миллион рубльге дейін толық сақтандыру өтемі ұсынылуы мүмкін. Бұл жинақ түрлері билікке не үшін қажет болды және олар салымшылар арасында сұранысқа ие бола ма, жоқ па, М.К. сарапшылардан білді.

Банктер ұзақ уақыт бойы салымшыларға бірінші өтініші бойынша ақша бермеу құқығын алғысы келді, бірақ биылғы оқиғалар оларға бірден бірнеше козировка берді. Тұтынушылардың мінез-құлқын ұзақ мерзімді бақылаудан белгілі болғандай, нарықта қиын жағдайлар туындаған кезде азаматтар ең алдымен өз жинақтарын банктерден алуға ұмтылады, бұл олардың шоттарында қаражаттың жетіспеушілігімен сыни жағдай туғызады. Белгілі бір банктің күйреу қаупі бар, ал қоғамда дүрбелең болған жағдайда мұның бәрі бүкіл қаржы жүйесінің тұрақтылығын шайқауы мүмкін.

Биылғы жылы банктер екі рет салымшылардың рейдтерінен аман қалды — ақпан айының соңында NWO басталғаннан кейін, содан кейін қыркүйекте ішінара жұмылдыру жарияланғаннан кейін. Ресей Банкі екі рет халықтың ақшасын банктерге қайтару шараларын қолданды және әр жолы сәтті болды. Дегенмен, биылғы жылдың ащы тәжірибесінен сабақ алған қаржы органдары банктерге қайтарылмайтын депозиттер ашуға заңнамалық деңгейде мүмкіндік бермек. «Жеке салымшының банктен кез келген уақытта, тіпті мерзімді депозиттен де болса да ақшаны алу құқығын заңнамалық тұрғыдан бекіткен сәттен бастап қайтарылмайтын депозиттер идеясы ғалымдар мен қаржыгерлер тарапынан үнемі талқыланып келеді. қызығушылықтың жоғалуы», — дейді Ресей экономика университетінің доценті. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. «90-шы жылдары мұндай шара заңда пайда болған кезде, ол мәжбүр болды: банктер жиі «құлайды», ал депозиттерді сақтандыру жүйесі болмады». Бүгінгі таңда, 2010 жылдардың ортасында банк секторын күрделі «тазартудан» кейін, жағдай біршама тұрақты болып көрінеді және бұл банктер мен олардың салымшыларына осы мәселеде таңдау құқығын беру туралы қайта ойлануға мүмкіндік береді, деп атап өтті сарапшы.

Қайтарылмайтын депозиттерді пайдаланудың әлемдік тәжірибесі, негізінен, оң. Сонымен, Еуропада мұндай депозиттер бойынша адамдар ипотека бойынша бастапқы жарна үшін ақша жинайды, кейін оны сол банкте тиімді шарттармен рәсімдейді. Мұндай депозиттер бойынша пайыздық мөлшерлеме басқа депозиттерге қарағанда жоғары, бірақ салымшы бұл ақшаны мерзімі аяқталғаннан кейін ғана және мақсатты қажеттіліктеріне – несиеге тұрғын үй сатып алуға пайдалана алады.

Ресейде мұндай депозиттер әлі жоқ, дегенмен қайтарылмайтын жинақ опцияларын енгізу әрекеттері болды. Атап айтқанда, мұндай механизм жинақ сертификаттары түрінде бұрыннан бар еді, бірақ олар отандастар арасында танымал болмады. Енді билік бірқатар себептермен басқа жолмен жүрмекші. «Диалот» инвестициялық компаниясының бас директоры Егор Диашов бастаманың пайда болуын «2022 жылы халық салымдарының мерзімділігінің құрылымы айтарлықтай өзгерді», — деп түсіндіреді. — Егер ағымдағы жылдың ақпан айында өтеу мерзімі 1 жылға дейінгі депозиттердің орташа үлесі шамамен 73%-ды құраса, наурыз айында мұндай депозиттердің үлесі 98%-ға дейін өсті. Динамика ақпан айының соңында адамдар шоттарынан ақшаны белсенді түрде алуға асықты. Содан кейін Ресей Федерациясының Орталық банкінің негізгі мөлшерлемесін 20%-ға көтергеннен кейін ақша қайтарыла бастады». Кейбір банктерде ерте көктемде салымдардың қайтарымы жылына 24%-ға жетті.

Қазіргі уақытта (қазан айының соңындағы жағдай бойынша) 1 жылға дейінгі депозиттердің үлесі 92% құрады, деп хабарлайды Орталық банк. Бұл көрсеткіштер халықтың бұрынғы жинақтау режиміне қайта оралғысы келмейтінін, экономикаға «ұзын ақша» қажет екенін айтады. Оның үстіне, заңда жеке тұлғалардың салымдары кез келген уақытта – пайызын жоғалтумен болса да, мерзімінен бұрын талап ету мүмкіндігі бар деп көрсетілген. Жеке тұлғалар үшін қайтарылмайтын депозиттерді енгізудің мақсаты, біріншіден, банктердің шоттарында клиенттердің қаражаттарының болуына кепілдік беру үшін оларды қаржыландыруды кеңейту болып табылады. Екіншіден, қандай да бір форс-мажорлық жағдайлар орын алған жағдайда адамдар жаппай келіп, соңғы тарихымызда талай рет болғандай, ақшаны алып кете бастайды деген қауіпті азайту. Үшіншіден, жалпы экономиканың ұзақ мерзімді мақсаттарын қаржыландыру үшін, деп атап өтті Диашов.

Қайтарылмайтын депозит механизмі іс жүзінде қалай жұмыс істейді? Ақсақовтың сөзінен оның негізгі белгілері туралы қорытынды жасауға болады:

– Қаражатты шартта көрсетілген мерзімнен ерте алуға болмайды, тек форс-мажорлық жағдайлардың шектеулі тізбесі үшін ерекшелік жасалады.

— Жарна ұзақ мерзімді болады, кем дегенде 1 жылдан бастап, бірақ, ең алдымен, 3 жылдан және одан да көп.

— Мұндай депозиттерге жоғары пайыз ұсынылады.

— Сақтандыру өтемақысы белгіленген лимиттен 1,4 миллион рубльден жоғары болады, кез келген сома үшін 100 пайызға дейін немесе кем дегенде 10 миллион рубльге жетеді.

Сонымен қатар, аталған критерийлердің барлығы ресейліктер үшін тартымды болмайды деген пікір бар. «Мұндай инвестициялар үшін ұсынылған депозиттерді сақтандыру бойынша мемлекет кепілдік берген соманы 1,4 миллионнан 10 миллион рубльге дейін арттыру түріндегі «сәбіз» жұмыс істемейді», — деді Марк Гойхман, TeleTrade бас сарапшысы. – Салымшылардың көпшілігі үшін қазіргі 1,4 миллион рубль жеткілікті. Ал үлкен көлемдегі депозиттер маңызды болып табылатындар, әдетте, оларды бірнеше банктер арасында бөледі». Қарапайым депозиттерден пайыздың айтарлықтай асып кетуі жағдайында қайтарымсыздық тартымды болуы мүмкін. Бірақ бұл опция сонымен қатар банктерге берілген несиелер, мемлекеттік облигациялар бойынша қолданыстағы пайыздық мөлшерлемелермен, инвестициялық жобалардың табыстылығымен және банктердің басқа да белсенді операцияларымен шектеледі. Енді 10 ірі банктегі депозиттер бойынша максималды сыйақы мөлшерлемесі Ресей Федерациясының Орталық банкінің мәліметі бойынша 7,3% құрайды. Қайтарылмайтын депозиттер бойынша пайыздық мөлшерлемені, мысалы, 10-11%-ға дейін арттыру іс жүзінде мүмкін емес, бұл оларды тартымды етеді, сондықтан бұл құрал көп сұранысқа ие болуы екіталай, деп атап өтті сарапшы.

Сонымен қатар, барлық сауалнама жүргізілген сарапшылар егер қайтарылмайтын депозиттер де банктік депозиттер қатарында пайда болса, ресейліктер үшін жинақ бағдарламаларын таңдау кеңейетінін атап өтті, мұны тек құптауға болады.