2022 жылдың ортасындағы жағдай бойынша Ресей азаматтарының банктер алдындағы қарызы 25 триллион рубльден асты, бұл бір жыл бұрынғы көрсеткіштен бір жарым триллионға артық. Оның үстіне несие әдемі өмір сүру үшін емес: қарыз алушылардың 55%-ы ескісін өтеу үшін жаңа қарызға батады. Сарапшылар желтоқсанда несиелер мен шағын несиелерге қызығушылықтың тағы да артатынын болжайды — адамдар өздеріне және отбасыларына мереке ұйымдастыру үшін қайтадан қарыз алады.
Жаңа жылда несие саласындағы ойын ережелері өзгереді: 2023 жылдың 1 қаңтарынан бастап Ресей Банкі банктер мен микроқаржы ұйымдарының тұтынушылық несиелер беруіне сандық шектеулер белгілейді. Банктер келесі шектеулерді сақтауға мәжбүр болады: левередж коэффициенті 80%-дан жоғары тұтынушылық несиелердің үлесі барлық қамтамасыз етілмеген несиелердің төрттен бірінен аспауы керек. Шекті қарыз жүктемесі – қарыз алушының орташа табысы мен оның несиесі бойынша төлем сомасының қатынасы. Кірістің 80% қарыздар есебінен беру — ресейліктер рұқсат беруге дайын. Дегенмен, өз бетінше мұндай көрсеткіш қазірдің өзінде патология болып табылады: кірістің 40% -дан аспауы салауатты борыштық жүктеме болып саналады.
Қаржы нарығының сарапшысы Андрей Бархота МК тілшісіне берген сұхбатында түсіндіргендей, шағын несиелер мен тұтынушылық несиелерге сұраныстың өсу үрдісі өмір сүру деңгейінің нашарлауымен тікелей байланысты, ал қиын жағдайда қалған адамдар ең қолайсыз және сауатсыз несие шарттары.
— Түсіну керек: шағын несиенің орташа чекі 10 мыңнан 50 мыңға дейін. Бұл маңызды сатып алулар үшін ақша емес, бұл классикалық «жалақы күніне дейін қарыз». Бұл ретте шағын несиелер несиеге қарағанда қымбат: жылдық 365%-ға дейін. Қараңызшы: үш айдың ішінде сома екі есе өседі! Тиісінше, қарыз жүктемесі де жылдам өсуде. Дегенмен, адамдар МҚҰ-ға бұл қызметке жүгінуді жалғастыруда, өйткені банктер соңғы кездері адамдардың төлем қабілеттілігін жіті қадағалап келеді, табысы төмен болса, олар бас тартады. Бүгінде бізде стандартты несиелерді мақұлдау деңгейі төмендеді, халықтың табысының төмендеуі байқалады – адамдардың МҚҰ-ға баруына барлық жағдай жасалған. Ал чек өмір сүру құнының өсуімен қатар өсіп жатыр: егер бұрын жалақыға жету үшін 10-15 мың қажет болса, қазір ол 20-ға дейін жетеді.
Сарапшының пікірінше, Мәскеу мен аймақтардағы шағын несиелердің жағдайы әртүрлі, бірақ ол ойлағандай емес. Иә, елордада табыс жоғары, халықтың қаржылық сауаттылығы жоғары, бірақ шығыстар мен МҚҰ таралуы да жоғары. Сондықтан мәскеуліктер шағын несие алады, ал мұндағы орташа чек қазірдің өзінде «Мәскеу» болып табылады: аймақтық 10-20 мыңға қарсы 100 мың рубльге дейін.
Сондай-ақ сарапшы желтоқсанда шағын несиеге қызығушылықтың артуы күтілетінін айтты: Жаңа жыл біздің еліміз үшін қасиетті мереке, ал мереке, дастархан мен сыйлықтар алу үшін көптеген адамдар қарыз қаражатқа жүгінуге мәжбүр болады. . Ал, жазалау қажеттілігі 2023 жылға қарай ауысады және біз бұған алдын ала дайындалуымыз керек.
Несиелік «инеге» қатты тәуелді және өз бюджетін қарыз қаражатсыз елестете алмайтындар үшін Андрей Бархота қарыз жүктемесінің деңгейін дереу диагностикалауды ұсынды.
— Максималды рұқсат етілген жүктеме 80% құрайды, бірақ бұл шын мәнінде көп. Кірістің 40%-дан астамы қарызға кете алмайды! Егер сізде көп болса, бұл қазірдің өзінде үлкен қарыз жүктемесі бар екенін білдіреді, сіз өзіңізді құтқаруыңыз керек. Бірте-бірте қарыздармен күресудің сәтті болуы екіталай — бірнеше апта ішінде сізге көп нәрсені үнемдеуге тура келетініне дайын болыңыз және бұл шок терапиясына ұқсас болады. Бұл бопсалаушылық өсіммен несиелерді өтеу үшін қажет. Содан кейін сіз адамгершілікке негізделген опцияны таңдай аласыз — мысалы, сізге жеңуге көмектесетін шағын лимитпен несие карталарын алуға тырысыңыз, мүмкіндігінше несиелерді жақсырақ мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға тырысыңыз. Жақын адамдарыңыздан қарыз алуға тырысуға болады.
Басты ереже — өз шығындарыңызды бақылау. Қаржыгердің айтуынша, барлық несиелер үмітсіздіктен алынбайды: мысалы, 35 мың рубль жалақысы бар адам 100 мыңға телефон сатып алатын жағдайлар жиі кездеседі (Мәскеуде емес, өңірлерде). — Әрине, несиеге — және бұл аномальды ештеңе көрмеймін. Қаржылық сауаттылықтың ең болмағанда негіздерімен таныс адамдар үшін бұл анық: табысыңыздан үш есе қымбат нәрсе сатып алу (көлік сияқты жаһандық заттарды қоспағанда) абсурд.
Басқа түсініктеме бар — психологиялық. Психолог Анастасия Александрова МК тілшісіне берген сұхбатында атап өткендей, соңғы жылдары ресейліктердің көпшілігі қарыз қаражатын «өзіндік» деп қабылдауға дағдыланған және оның қандай түпсіз бөшке екенін ойламайды.
«Мен бұл жерде қиындықтардың бірнеше себебін көріп отырмын. Біріншіден, банктердің өздері несие өнімдерін өте агрессивті түрде жарнамалайды. Клиенттерге олардың қалай қоңырау шалатынына назар аударыңыз — тіпті «Жоқ, маған несие картасы қажет емес» деп жауап берсеңіз де, олар: «Сіз сенімдісіз бе? Мүмкін керек пе? Әртүрлі жағдайлар болады! Көптеген адамдар бас тартады, несие картасын алады, содан кейін осы қарыз тесігіне кептеледі. Екіншіден, бұған ішінара шетелдік фильмдер мен сериалдар кінәлі. АҚШ пен Еуропада несиелер мен бөліп төлеуге деген көзқарас басқаша, олар оларды әлдеқайда жиі және азырақ сомаға алады, ол жақта солай қабылданады. Тиісінше, біздің елде батырдың несие картасымен қалай оңай және табиғи түрде төлейтінін экраннан көруге дағдыланған кем дегенде екі ұрпақ өсіп келеді. Және олар да соны қалайды. Үшіншіден, қаншалықты қарапайым болса да, тұтынушылар қоғамы кінәлі — біз көбінесе қажет емес сатып алуларды жасаймыз: бір сәттік қуаныш үшін, мәртебе үшін немесе жай ғана табындық менталитетке бағыну үшін. Шығудың бір ғана жолы бар: талдау — сіздің несиелік ақшаңыз не үшін кетті? Онсыз жасауға болар ма еді? Егер тоңазытқыш кенеттен істен қалса, ештеңе істеуге болмайды, бірақ егер қызы жаңа джинсы сұраса, олар күте алмады ма?
Александрова несиелер көбінесе ата-аналық жауапкершілікті дұрыс түсінбеуінен туындайтынын да атап өтті: мәселен, жаңа жыл алдында көптеген адамдар балаларды сыйлықсыз немесе мерекелік кешкі ассыз қалдыруға болмайтынын айтып, басқа несие алу науқанын түсіндіреді. Дегенмен, қажетсіз ар-ождан азабына бой алдырудың қажеті жоқ.
— Екі қадам алға қара. Иә, бала бір-екі күн демалыс алады, содан кейін бірнеше ай бойы — тітіркендіргіш және әрқашан бос емес ата-аналар, несиені қалай өтеуге болады деп алаңдайды. Бұл тұр ма? Қымбат сыйлықтар мүлдем талап етілмейді. Кейде баланың арманы соншалықты қымбат емес. Жағдай мүлде қиын болса, несие алмастан, сүйікті тәттілеріңізге немесе бір күндік жаңа жылдық жәрмеңкеге туыстарыңыздан бірнеше мың рубль қарызға алғаныңыз дұрыс », — деп толықтырды Александрова.
Сонымен қатар, сарапшылардың пікірінше, бұл несие карталары (несие емес!) маңызды несиені қарастыратындар үшін жақсы тренажер бола алады — мысалы, автокөлік несиесі немесе ипотека. Қаржылық тәртіпті бағалау үшін шағын лимит (30-50 мың) және 180 күнге дейін жақсы жеңілдік кезеңі бар картаны таңдауға болады. Бұл құтқарушы, бірақ аз ғана және дұрыс пайдалану арқылы сіз кэшбэк пен басқа бонустарды ала аласыз. Сіз осылай түсінесіз: «басқалардың» ақшасын пайдалану сізге ыңғайлы ма? Ең бастысы, оларды өзіңіздікі ретінде қабылдауға кіріспеу.