Как и ожидалось, Центробанк пересмотрел ряд ограничений, введенных им в марте, на пике потребительского спроса на валютную наличность. В частности, Совет директоров регулятора разрешил банкам выдавать клиентам наличные с валютных счетов и вкладов, зачисленные с 9 сентября, в рублях по курсу банка. Ключевой момент здесь связан именно с датой.

«По-прежнему валюта, зачисленная с 9 марта до 9 сентября 2022 года, выдается в рублях по курсу банка, но сумма должна быть не меньше, чем рассчитанная по официальному курсу Банка России на день выплаты», – говорится в сообщении на сайте ЦБ. Иными словами, если раньше привязка была, пусть и чисто формальная, законодательная, то теперь ее нет. Банки вольны для своих клиентов назначать курсы по своему усмотрению, уже без всякой оглядки на ЦБ.

Опасно ли это для россиян, которые придут за своими валютными вкладами? С одной стороны, есть указание ЦБ, что сумма выдачи должна быть не меньше той, что получилась бы по официальному курсу Банка России. А с другой стороны, как говорят эксперты, внутренние курсы продажи-покупки банков и до этого не особо коррелировались с официальным.

Регулятор оставил в силе ограничение, согласно которому россияне могут (но не факт, что удастся) снять с валютных вкладов, открытых до 9 марта, не более $10 тысяч (или эквивалент в евро) наличными. Все остальное можно получить в рублях. Также ЦБ на полгода продлил запрет банкам на взимание комиссии за выдачу валюты со счетов и вкладов физических лиц.   

«Решение относительно комиссии станет в итоге «медвежьей услугой» для граждан, которые захотят провести конвертацию валют, – полагает специалист по международным финансовым рынкам маркетплейса «Финмир» Роман Эткинд. – Кто запретит кредитной организации учесть желаемую комиссию в обменном курсе? Банки просто сдвинут его в выгодную для себя сторону – на 3–5%. Более существенное отклонение вызовет вопросы у регулятора».  

Что касается сохранения лимита снятия в $10 тысяч, это может покоробить людей, хранящих на валютных счетах намного больше средств. В конце концов, это их личные деньги, которые они вправе пустить в оборот и заработать на этом проценты.

Но если посмотреть на ситуацию с другой стороны, станет ясно: банки физически не в состоянии выполнить все запросы по выдаче наличных долларов США, евро и других «недружественных» валют. Этих купюр сейчас просто нет в системе, отмечает Эткинд.

Если раньше в Россию по запросу Центробанка воздушным путем доставлялось любое нужное количество только что напечатанных долларов и евро, то сегодня из-за санкций такой возможности нет. Исключение составляют только выплаты налогов и пенсий – эти платежи в ограниченном формате проводятся между странами.

«Я не вижу особых рисков для населения, – говорит финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. – Дело не в том, что регулятор продлил запрет на комиссии, и не в том, что он разрешил банкам выдавать наличные с валютных счетов в рублях по внутреннему курсу. США и Евросоюз запретили поставлять в Россию бумажные доллары и евро, соответственно, в свободном доступе их практически не найти, караулить их бессмысленно. Выдача валюты производится из поступившей в банки налички от юридических и физических лиц. А для конвертации валюты в рубли курсы невыгодные: банки ее выкупают на 10–12% дешевле рыночного курса на Мосбирже».

Едва ли новые правила ЦБ серьезно изменят ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке РФ еще ранней весной. Банки как устанавливали большие, в 15-20%, спреды (разница между курсом покупки и продажи валюты), так и будут это делать дальше. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в приложение любого банка на смартфоне, где придется иметь дело исключительно с внутренним курсом, рассуждает финансовый аналитик Сергей Дроздов. Что касается выдачи наличных с валютных счетов, тем более в рублях по курсу банка, то это вопрос не менее «творческий»: реальные условия и итоговый результат могут сильно отличаться от представлений клиентов.