Названы плюсы и минусы «охранной грамоты» должников с 1 февраля

С 1 февраля у миллионов российских должников появится своего рода охранная грамота. Речь идет о защищенной законом неприкосновенной сумме в размере прожиточного минимума (ПМ). Взыскать ее судебные приставы не смогут. В теории, без средств к существованию не останется даже самый злостный неплательщик, имеющий несколько просроченных кредитов перед банками или МФО. Однако в реальности возможны варианты.

Льгота применяется на основании поправок в Гражданский процессуальный кодекс РФ и закон № 229-ФЗ. Для сохранения суммы в размере ПМ человек должен в обязательном порядке обратиться в подразделение судебных приставов (в том числе через портал Госуслуг), где ведется исполнительное производство. Иными словами, льгота предоставляется не автоматически, а только по заявлению гражданина, к которому придется приложить реквизиты банковского счета и документы, подтверждающие вид и размер дохода. Распространяться она будет на всех заемщиков с долгами, но есть и исключения.

Так, право на неприкосновенный минимум не появится у должников по алиментам, их в стране около 2 млн. Просрочка в суммарном размере 900 млн рублей числится за 8 млн граждан. Новый закон не касается и таких случаев, как возмещение причиненного вреда здоровью, а также вреда в связи с утерей кормильца и ущерба от совершенного преступного деяния. Хорошая новость: теперь последние деньги не заберут в счет покрытия долгов за ЖКХ. Всего же, по данным Центробанка, задолженность по займам на общую сумму 24 трлн рублей имеют 43 млн россиян, это 29,4% населения (57% экономически активного).

«Мера в целом правильная, поскольку зачастую списания по долгам полностью обнуляют счета заемщиков, оставляя их без средств к существованию, — говорит ведущий юрист Объединенного юридического центра «Парфенон» Павла Уткина. – Такая практика особенно распространена среди пенсионеров. У россиян старших возрастов зачастую нет иных источников дохода, кроме пенсии, которая полностью уходит на погашение долгов. Однако этим людям надо напоминать об их правах, о законной возможности защитить свои средства от взыскания. Де-факто, это полезное нововведение для тех, кто попал в трудную ситуацию с выплатами по займам».   

Правда, некоторые эксперты допускают, что новый закон обернется ростом числа должников, поскольку он будет в каком-то смысле расхолаживать людей, провоцировать на наплевательское отношение к долгам. Но закредитованность населения растет совсем по другим причинам: это и низкий уровень финансовой грамотности, и падающие доходы, и рост ставок по кредитам, и массовые обращения в МФО после отказов банков в выдаче займов. По словам Уткина, если у заемщика дело дошло до судебных приставов, то вероятность как-то увильнуть от выплат близка к нулю.

«Главный минус новой меры в следующем: она связывает руки исключительно судебным приставам, а банки и МФО по-прежнему вольны делать со счетами должников все, что им заблагорассудится, — отмечает доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев. – По сложившейся практике, кредитные организации тянут до последнего и не обращаются в суд, лишь бы сумма долга росла. Есть у меня подозрение, что теперь эта тенденция только укрепится. Впрочем, надо подождать минимум месяц, пока еще слишком рано делать окончательные выводы».

По словам Елены Стратьевой, директора СРО «МиР», борьба государства за снижение долговой нагрузки на заемщиков ведется в последние годы комплексно на всех стадиях «жизни» кредита или займа: начиная от обязательного расчета кредиторами ПДН (показателя предельной долговой нагрузки на каждого потенциального заемщика) и заканчивая нынешней законодательной мерой, связанной с прожиточным минимумом.  

«Важно понимать: речь идет не об отмене судебных приказов как таковых, а лишь о потенциальном сокращении сумм удержаний, — говорит Стратьева. – Это значит, что в дальнейшем кредиторы будут закладывать риски удлинения сроков возврата в изначальную цену кредитов. Соответственно, та вырастет. Вместе с тем, возможность подачи заявления через сайт Госуслуг упростит и ускорит процесс, а также минимизирует риск утери документов».

Изъятие денег у граждан судебными приставами порой совершается не самыми прозрачными способами. Бывают случаи двойной, тройной блокировки счетов. Защитить средства на уровне ПМ — значит, защитить финансовую свободу каждого гражданина в отдельности, отмечает старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

Вопрос-ответ

Каким образом применяется охранная сумма в размере прожиточного минимума?

Защита суммы осуществляется по поправкам в Гражданский процессуальный кодекс РФ и закону № 229-ФЗ: гражданин должен подать заявление в подразделение судебных приставов (через Госуслуги можно), приложив реквизиты банковского счета и документы, подтверждающие вид и размер дохода. Сумма ПМ сохраняется на счете должника и не может быть взыскана.

Кого касается новая мера и кто попадает под исключения?

Льгота распространяется на всех заемщиков с долгами, однако есть исключения: должники по алиментам (около 2 млн должников); случаи возмещения вреда здоровью, вреда вследствие утраты кормильца и ущерба от преступления. Также не касается задолженность за ЖКХ и другие виды долгов, если иное не указано законом.

Как оценивается влияние нововведения на банки и МФО?

По мнению экспертов, мера ограничивает только действия судебных приставов; банки и МФО по-прежнему могут инициировать иски и взыскивать через счета должников до применения предельной суммы. Возможно, они будут учитывать риск удлинения сроков возврата и увеличения ставки, но детальная реакция рынка станет видна после применения закона в течение первых месяцев.

Как узнать, применима ли защита именно к вашему делу?

Чтобы проверить применимость, подайте заявление через подразделение судебных приставов или через портал Госуслуг. В заявлении укажите номер исполнительного производства, банковский счет и документы о доходах. При этом исполнительное производство продолжает функционировать, но часть средств до размера прожиточного минимума будет недоступна для взыскания.