Миллиондаған ресейлік қарыз алушылар банктер алдындағы қарыздарын өтей алмай отыр. Бұл мәселе кеше ғана пайда болған жоқ, қазір халықтың табысының төмендеуіне байланысты одан сайын шиеленісіп кетті.

Equifax несиелік бюросының мәліметі бойынша, өткен жылы банктің жеке тұлғаға берген әрбір оныншы несиесі 90 күннен артық төлем жасамаған. 2022 жылы, азырақ айтқанда, жағдай жақсарған жоқ. Ақпан айында бірінші төленбеген төлемге жол берілген несиелер саны қаңтар айымен салыстырғанда орта есеппен үштен біріне өсті. Наурызда мерзімі 30 күннен 59 күнге дейін мерзімі өткен несиелер 22%-ға өсті.

Сонымен бірге, Ресей Банкі 2022 жылдың ақпан және наурыз айларында несиелеудің өскенін атап өтті: ипотека — 2,2%-ға, тұтынушылық несиелер — 1,1%-ға. Сондай-ақ борыштық жүктемесі 80%-дан асатын қарыз алушыларды несиелеуде де өсім байқалды.

Біздің байқауымызша, бұрын адамдар несиені негізінен телефон, тұрмыстық техника, автокөлік және басқа да ағымдағы тұтынуға қажетті заттарды сатып алу үшін алса, қазір жағдай өзгере бастады. Ресейліктер бұрынғы қарыздарын өтеу үшін жаңа қарызға көбірек жүгінеді. Ал мұндай «созылмалы» несие алушылар көбейіп барады. Олардың табысы кредиторларды өз бетінше төлеуге мүмкіндік бермейді, бірақ таңдалған әрекет жолы да опция емес. Бұл аурудың белгілерін таблеткамен басып тастайтын, бірақ аурудың себебін емдемейтін науқасқа ұқсайды. Мұндай тәсілмен дене барған сайын әлсірейді және қалпына келтіруге үміт жоқ. Бұл жерде де дәл солай: жаңа несиелердің арқасында қарызды басқару мүмкін емес және адамдар ағымдағы несиелерді өтеу үшін көбірек қарыз алуға мәжбүр болған кезде «қарыз спиральына» түседі, өйткені бұл адамдар тіпті өте қымбат «жалақы күнін» алады. несиелер». Нәтижесінде табыстың көбеюінің өзі өмір сүру деңгейін көтеруге әкелмейді, өйткені олар пайыздық төлемдермен жеп қалады. Немесе өте маңызды, мұндай адамдар ағымдағы шығындарды өтемейтін «теріс» бюджетке ие болуы мүмкін.

Несиелік демалыстар қарыз ауыртпалығын жеңілдетуге көмектесуі мүмкін: қиын өмірлік жағдайға объективті түрде тап болған қарыз алушы бір айдан алты айға дейінгі мерзімге кейінге қалдырылған төлемді алғанда және онымен бірге төлем қабілеттілігін қалпына келтіру мүмкіндігін алады.

Наурыздың ортасынан бастап үкімет қарыз алушыларға 2022 жылдың 30 қыркүйегіне дейін өтініш беруге болатын несие демалыстарын пайдалану құқығын берді. Бірақ іс жүзінде қаржылық жағдайы қиын көптеген борышкерлер демалыс ала алмайтыны белгілі болды.

Механизм шынымен жұмыс істеуі үшін нені өзгертуге болатынын түсінбес бұрын, демалыс алуға құқығы бар қарыз алушылар қандай критерийлерге сәйкес болуы керек екенін еске түсірейік.

✔ Несие шарты 2022 жылдың 1 наурызына дейін жасалған. Егер сіз осы мерзімнен кейін қарыз алсаңыз, банк өтінімді қабылдамайды.

✔ Несиенің максималды сомасына шектеулер бар:

тұтынушылық несиелер — 300 мың рубльге дейін.

несие карталары — 100 мың рубльге дейін.

автокөлік несиелері — 700 мың рубльге дейін.

ипотека — 6 миллион рубльге дейін. Мәскеу үшін; 4 миллион рубльге дейін Мәскеу облысы, Санкт-Петербург және Қиыр Шығыс федералды округінің аймақтары үшін; 3 миллион рубльге дейін Ресейдің басқа аймақтары үшін.

✔ Қарыз алушының кірісі өткен жылғы орташа табыспен салыстырғанда кемінде 30%-ға төмендеді.

Несиелік демалыстан бас тарту әрқашан заңсыз емес. Қарыз алушылар шынымен сәйкес келмеуі мүмкін. Мәселе мынада, бұл критерийлер көмекке мұқтаж адамдарды қолдаудан айырады.

Несие демалысына шығатындар санын көбейту үшін не істеу керек?

Біріншіден, қарыз алушының кірісін ғана емес, бүкіл отбасының кірісін ескеріңіз. Егер борышкердің материалдық жағдайы сәл нашарлап кетсе немесе сол деңгейде қалса, ал оның жұбайының (әйелінің) жалақысы 30%-дан астам қысқартылса немесе отбасында асырауында адамдар пайда болса, онда бұл неге демалысқа шығуға себеп емес?

Мысалы, үш адамнан тұратын отбасы: әкесі, анасы және кәмелетке толмаған баласы. Олардың әкесіне айына 25 мың рубль төлейтін несиесі бар. Осыдан кейін шамамен бірдей сома қалды, бұл әрең болды, бірақ өмір сүруге жеткілікті болды. Бірақ әйелі жұмыстан қуылды. Отбасы табысының бір бөлігін жоғалтты, ал несие берушілерді төлеуге ақша жетпей қалды. Ресми түрде бұл жерде демалыстарды несиелендіру құқығы жоқ. Бірақ іс жүзінде қарыз алушының қаржылық жағдайы нашарлады, өйткені енді ол отбасының барлық шығындарын жалғыз өзі көтеруі керек. Несие бойынша кейінге қалдыруды қамтамасыз етпесеңіз, жағдай нашарлауы мүмкін. Борышкер ақшаны қайтаруды тоқтатады немесе ескі міндеттемелерді өтеу үшін жаңа несие алады.

Екіншіден, несиені төлегеннен кейін өмірге қанша ақша қалғанын қарастырыңыз. Енді борышкердің жалақысы 30 пайыздан аз қысқартылуына байланысты шамалы болса да, оған демалыс берілмейді. Қарыз алушы 40 мың рубль жалақы алды делік. Несиеге 20 мың, яғни табысының жартысын берді. Бірақ оның жалақысы 20 пайызға (8 мың рубльге) қысқартылды. Енді өмір бойына 12 мың рубль ғана қалды. Бұған бағаның өсуін қоссақ, жағдай аянышты көрінеді. Алайда, заңға сәйкес, банк мереке күндерінен бас тарта алады. Бірақ 12 мың рубльге өмір сүру мүмкін бе?

Үшіншіден, демалыс беру кезінде қарыз қалдығының сомасын ескеру. Елестетіп көріңізші: сіз жөндеуге 500 мың рубль көлемінде тұтынушылық несие алдыңыз. Олар қарызды адал төледі, жартысын қайтарды, бірақ кенеттен жұмыссыз қалды. Сіз жаңасын іздеп жатқанда, сіз дем алып, несиеңізді төлей алмайсыз. Сіз банкке демалыс алуға үміттенесіз (қарыз сомасы 250 мың рубль, сондықтан сіз белгіленген шеңберге сәйкессіз), бірақ олар сізден бас тартады, өйткені бастапқыда несие сомасы Үкіметтің несиелік мерекелер туралы қаулысында көрсетілгеннен көп болды. (300 мың рубль.). Мұндай жағдайды әділ деп айту қиын!

Әрине, бұл ұсыныстарды ескерсек, несиелік демалысты мақұлдау саны арта түседі. Нәтижесінде қарыз алушылар мерзімін ұзартпайды және жаңа несиелер алмайды, бірақ қолда бар ақшаны ағымдағы қажеттіліктерге жұмсай алады және тіпті, мүмкін, кредиторларға болашақ төлемдер үшін белгілі бір соманы бөліп алады. Уақыт өте келе адамдар кірістерін қалпына келтіріп, бұрынғы төлем кестесіне оралады.

Айта кету керек, пандемия кезінде (2020 жылдың көктемінен бері) берілген несиелік демалысты өте көп адамдар пайдалана алмады — көмек сұраған борышкерлердің 42 пайызы ғана (380 мыңның 162 мыңы).

Бірақ сіз несиелік демалыстар қаржылық жағынан ауыр науқастарға көмектесе алмайтынын түсінуіңіз керек. Қаржылық жағдайы бірнеше ай бойы жақсармайтын немесе қарыздары сонша, ақша жетпейтін қарыз алушылар үшін кідіріссіз арбитраждық сотқа банкроттық туралы өтініш беру мағынасы бар. Бұл тұрақсыз болып қалған қарызды кешірудің толық заңды жолы!