Кейбір пессимистік болжамдарға қарамастан, шағын бизнесті несиелендіру дамып, қарқын алуда. Бірақ, ауқымды мемлекеттік қолдау бағдарламалары мен гранттардың өсуіне қарамастан, кәсіпкерлер әлі де қаржыландырудың жоқтығына және оның қолжетімділігіне шағымданады. Бұл мәселені қалай шешуге болады?

Шағын бизнес бүгінде жаңа экономикалық шындыққа барынша икемді бейімделеді. Кәсіпкерлер көптеген салалар бойынша халықтың ішкі сұранысын өтей алады. Мәселен, бір ғана Мәскеуде шағын және орта бизнестің (ШОБ) айналымы 2,55 триллион рубльді құрады. 2022 жылдың сегіз айында өткен жылдың осы кезеңімен салыстырғанда 33%-ға өсті. Бірқатар салаларда ішкі нарықты тастап кеткен брендтерді алмастырып, жаңа өнімдер мен қызметтерді ұсынатын, сондай-ақ жұмыс орындарын құру арқылы жұмыспен қамтуды қамтамасыз ететін шағын кәсіпкерлік те маңызды әлеуметтік рөл атқарады. Сондықтан мемлекет шағын және орта бизнесті қолдау бағдарламаларын ұсынады.

Қазіргі уақытта банктер үшін ШОБ жақсы қарыз алушы болып көрінеді. Шағын және орта кәсіпкерлік портфеліндегі мерзімі өткен несиелердің үлесі небәрі 6 пайызды құрайды. Ал бұл сегмент банктер үшін ірі бизнес пен жеке тұлғалардан да тартымды. Сонымен қатар, банктердің мемлекеттік кепілдікті қолдау құралдарын пайдалану мүмкіндігі бар. Бұл ШОБ субъектілерімен несиелік операцияларды құрылымдау кезінде тәуекелдерді азайтуға мүмкіндік береді.

Ресей Банкінің мәліметтері бойынша шағын бизнесті несиелендіру динамикасы оңды, берілген несиелер көлемінің өсуі жалғасуда. Үстіміздегі жылдың алғашқы үш тоқсанында ШОБ субъектілеріне несие беру қазірдің өзінде 8 триллион рубльге жетті. ШОБ корпорациясының кепілдік беру механизмі бойынша эмиссия сомасы шамамен 177 миллиард рубльді, ал аймақтық кепілдік беру ұйымдарының кепілдігі шеңберінде 184 миллиард рубльді құрады. Мәскеу кепілдік қорының үлесі 18% құрайды.

Сонымен қатар, барлық шағын компаниялар жеткілікті қаржыландыруға ие емес, әсіресе жеңілдікті. OPORA Rossii және PSB сарапшылары есептеген RSBI индексіне сәйкес, қанағаттандырылмаған сұраныс үлесі әлі де 10%-дан асады. Сұхбат алған кәсіпкерлер несиеге қол жеткізу әлі де қиын екенін атап өтеді.

Мұның бірнеше себептері болуы мүмкін. Біріншіден, бағдарламалардың көпшілігінде қатаң критерийлер бар, соның ішінде кәсіпкерлік қызметке арналған. Бастапқыда олар ШОБ-ты кеңінен қамтуға арналмаған. Екіншіден, кәсіпкерлер ақша мен жәрдемақы алудың нақты қадамдары туралы әлі де хабардар емес. Біздің ойымызша, мұны өзгерту үшін бизнес пен банк өкілдерін тарта отырып, ауқымды ақпараттық науқандар жүргізу қажет. Үшіншіден, мемлекеттік бағдарламаларда эмиссия көлеміне шектеу қойылады, бөлінген қаржы тез бітеді. Банктердің өздері де жеңілдетілген мөлшерлемелерді ұсынады, бірақ барлық ШОБ-тер жеткіліксіз. Төртіншіден, классикалық несиелендіруді қолдау шараларымен қатар баламалы құралдарды, атап айтқанда лизингті, факторингті және краудфандингті мақсатты түрде дамыту қажет.

Банктік несиелендіру жолында ШОБ өтімді кепілдің жетіспеушілігі, бизнестің төмен ашықтығы және қаржылық сауаттылық сияқты қиындықтарға тап болады. Қауіпсіздік мәселесі кепілдік қолдауды жабады. Мысалы, бірінші жартыжылдықта серіктес банктердің Мәскеу кепілдік қорына өтініштерінің саны 2021 жылмен салыстырғанда екі есе өсті, бұл да рекордтық жыл болды. Сонымен қатар, Мәскеу шағын бизнесті несиелендіруге жәрдемдесу қорының мәліметтері бойынша, кепілдік қолдауымен несиелердің енуі көптеген аймақтарда 2-3% -дан аспайтын деңгейде қалып отыр.

Біздің бағалауымызша, жыл соңына қарай шағын бизнесті несиелендіру динамикасы бәсеңдейді. Алайда, бірінші жартыжылдықтың динамикасын ескере отырып, несие портфелі 2022 жылдың соңына қарай 5–7%-ға өсуі мүмкін. Әрине, кепілдік қолдау бұл көрсеткіштерді арттыруы мүмкін. Бірақ қосымша шаралар да маңызды. Мысалы, банктердің несие бергені үшін ШОБ субъектілерін бағалауын жеңілдету, Орталық банктің кәсіпкерлер үшін несие өнімдеріне қойылатын талаптарын жұмсартқан тиімді. Несие мекемелеріне кәсіпкерлерге байланысты қызметтерді ұсынуға болады – маркетинг, салық, персоналды қолдау, бухгалтерлік есеп. Бұл ШОБ-ты қаржылық қызметтер мен қызметтерге тереңірек енгізеді, серіктес банкпен қарым-қатынасты нығайтады және кәсіпкерлерге өз бизнесін дамытуға көмектеседі. Банк кейіннен кәсіпкердің несие алуға өтінішін бағалай отырып, оның қызметі мен экономикасын жақсырақ түсінеді. Және бұл оң шешім қабылдау мүмкіндігін арттырады.